住宅ローンの繰り上げ返済を迷っている方が、金利上昇や控除の状況を考慮しつつ、他の意見を求めています。
住宅ローンもうすぐ2年目ですが、今年一部繰り上げ返済をするか迷っています。
建売3500万で昨年新築購入。
頭金1000万出し、2500万の変動金利
（地方銀行。夫が公務員のため、最低金利のプラン適用、がん団信付き）のローンを組みました。
月々66000円、35年ローン（現在35歳）ボーナス払いなしです。
昨年組んだときは0.6%だったのが、すでに1.1%。
また、住宅ローン控除は13年間受けられますが、夫の収入と納めている税金が少ないため（？）、上限額までの控除が受けられていません。
（最初からフル控除受けられそうではなかったのが頭金を入れた一番の理由です）
なので、住宅ローン控除がおわるまで一部繰り上げ返済をしないというメリットは、うちにはあまり関係ありません。
NISAは老後資金として成長投資枠でポンポンと数回に分けて購入しました。これは老後まで手につけない予定です。
積み立て枠は諸事情によりやっていません。
NISAのほうが仮に最低3%の利率と計算すると、今のところNISAにしたほうがいいのはわかっていますが、
諸事情により積み立てができないのと、NISAはこれ以上はせずに、定期や国債に回す予定です。（国債はすでに少し買ってますが）
ですが、住宅ローン金利も上がってきてるので、今年あたり100万なら一部繰り上げ返済に充てられそうなので、繰り上げしようか迷っています。
ちなみに繰り上げ返済の手数料は、うちの銀行ではネットで手続きすれば何回やってもかからないようです。
5年ルール？が怖いのと、性格上投資より早く返済したいです😂
ネット銀行などへの借り換えは今のところ考えていません。
同じように、元々は後々繰り上げ返済やらローン組んだままにしとく予定だったけど、金利上昇で早めに一部繰り上げ返済に動いた方いらっしゃいますか？
その他の方の意見もありがたいです！
- ママリ(2歳1ヶ月, 5歳0ヶ月)
コメント
ままり
考え方の違いなので参考までですが、私なら繰り上げ返済しちゃいます😅
うちも住宅ローンは満額控除うけられないので、ちょこちょこ繰り上げ返済してます。
10万以上繰り上げ返済で手数料無料なのと、固定金利ですが10年後に金利が1%上がるのと、少しでも早く返し終わりたいので繰り上げ返済してます。
のん
5年ルールを適用させたくないので100万繰上げはありだと思いますよ。くりあげしたらすぐに今の金利に付け替えられるので、未払いは発生しないです。
五年ルールを適用せずにすぐに返済額に反映したほうが、総額は少ないんですよね。
-
ママリ
コメントありがとうございます🙇
5年ルールは良く感じますが、後々が怖いです😭
総額少ないほうが気持ち的に楽なので、早めに一部繰り上げ返済したいと思います！- 6月24日
おたま
積立NISAができない諸事情とは……？というところが気になりますが、投資ができないなら、住宅ローンのほうが定期や国債より金利高そうだし、私なら繰り上げしちゃいます！100万もチリツモですもんね🥹
-
ママリ
コメントありがとうございます🙇
積み立てができないのは、今夫の一馬力でやっていて毎月の貯金が難しい（学資保険の支払いなどはあります）ので、ボーナスなどの余剰資金が出た時（＝不定期）に貯金している感じです💦
ただ、今までがわりと貯金を貯めてきたので、車購入など色々な出費には対応できるのと、
私が早くて来年からパートでもできればと思っているところです。
そうなると、積み立てNISAはできないことはないのですが、性格的にあまりNISAに向いてなくてですね😂
投資に向いてる性格だったらこれからの世の中お得に生きていけただろうなと思います😭- 6月24日
ママリ
横からすみません。我が家も繰り上げ返済など考えています。
住宅ローン控除が満額受けられないとはどうしてですか？そもそも、それもどうやったら分かるのですか？
すみません。無知なので教えてください。
-
ママリ
いえいえ！コメントありがとうございます😊
私も素人で自分なりに調べた形なので間違った情報が入ってるかもしれないのですが、
まず、年末の住宅ローン残高×0.7%が控除額になります。
たとえば3000万住宅ローンが残っていると、
3000万×0.7%＝21万
が最大控除額です。
でも、そもそも所得税や住民税を年間15万しか払ってなかったら、21万も控除されずに15万だけ控除される、ということです。
うちがこのパターンです。
ただ、年収が上がって払ってる所得税や住民税も増えると、控除額の恩恵を満額受けられることもあります。
うちの場合は満額受けられるようになるには年収がもっともっと上がらないといけないので、それまで何年かかるか分からなかったので、
その分の利息とか払うのもったいなく感じで、頭金も多めに入れてました！
FPさんからも、うちの場合はフルローンによる住宅ローン控除の恩恵はあまりないと言われました。なので、頭金入れていいと。
金利もその頃0.65.で、ギリギリ逆ざや？というレベルくらいだったので。
繰り上げ返済は、言ってもまだ低金利時代だからそんなにしなくても、NISAのほうがいい、という声がとても多いので、すごく悩みました💦💦
分かりづらくてすみません😂- 7月6日
-
ママリ
追加です！
そもそもどうやったら分かるか、というご質問に対するご回答ですが、
源泉徴収票をみるのが一番いいみたいです！
私は住宅ローン組む前にネットで計算方法を調べてやったのですが、めちゃくちゃややこしかったので、源泉徴収票のほうがいいかもです！
一応大まかな計算方法を添付しておきます。
実際はこれにその他の控除などを含めた金額で計算になると思うので、あまり参考にならないかもです😭- 7月6日
-
ママリ
写真です！
- 7月6日
-
ママリ
私も他のサイトも見て計算したのかもしれませんが、少し前のことでよく覚えておらずすみません😭
FPさんが一番良いとは思います！私は家購入のときに無料のFPさんをネットで探してお世話になりました。
その分、保険の勧誘とかはありますが。
有料だと勧誘とかもなく中立な立場で相談に乗ってくれるFPさんもありますが、1万とかしたような気がします💦- 7月6日
-
ママリ
細かくありがとうございます。ご自分で調べてよく理解されましたね。私はざっと見ましたが、まだ分からずじっくり見て考えます。FPさんへの相談が1番よいですかね？
- 7月6日
-
ママリ
ありがとうございます！ちょっと知り合いのFPさんに聞いてみます。お金は取られるかもしれないが、他にも資産運用も含めて聞いてみようと思います。
- 7月10日
ママリ
年収と貯金がわからないですが、ローンの金額はかなり少ないですし、100万なら繰り上げ返済してもしなくてもあんまり変わらないのかな？と思います。
手元に十分お金があるなら、自分の気持ちを優先して繰り上げ返済しちゃっていいと思います！
車買う予定があるとか、手元資金があまりないのなら繰り上げ返済せずに持っておくのがいいと思います。
-
ママリ
コメントありがとうございます🙇
車の資金とかは別に貯めているので、一応手元資金はあります！
気持ち優先で大丈夫ですよね😭
教えていただきありがとうございます🙇- 6月24日
はじめてのママリ🔰
住宅ローン控除（10年）が終わって、一括返済しました！
30代のうちに全額返済することが夢だったので笑
私も働いて頑張りました😊
金利勿体ないのと、定年前まで支払い続ける…と言うのが精神的に無理でした😅
-
ママリ
コメントありがとうございます🙇
30代のうちに完済されたんですね✨✨すごいです！おめでとうございます🥹✨
金利もったいないの分かります😭
団信ついてるとはいえ、金利バカにならないですよね😭
うちは全額完済は難しいですが、NISAで運用している人をママリでよく見かけるので、自分が間違ってるのかなとか色々考えてしまいましたが、
同じようなお考えの方がいらっしゃって安心しました😭😭😭- 6月23日
-
ママリ
新車分と考えるととても大きいですよね！
教えていただきありがとうございました🥹- 6月23日
-
はじめてのママリ🔰
ありがとうございます☺️
NISA、ママリだとけっこうやってる人多いみたいですね！
旦那さんはしてるみたいですが私は無知です🫣笑
銀行では一括返済、かなり渋られました。30年支払い続けた金利で新車買えるじゃんって思ってて私は早く返済したくてしたくて😅
結果、すごくスッキリしました！- 6月23日
ママリ
コメントありがとうございます🙇
同じようなお考えの方がいらっしゃって安心しました😭
うちもちょこちょこ繰り上げ返済したいと思います！