コメント
2人のママ
お子さんが２０歳になるくらいまでで十分ですよ。
ご家庭の収支に合わせて
いくら必要なのか決められてます。
あくまでも掛け捨てで死亡保証代わりとも言えますし
ママリ
収入保障保険は、家計の中心者に万が一のことがあったとき、遺されたご家族へ家計の中心者に代わって保険会社が振り込んでくれる生活費みたいなものです。
期間の考え方は3つ
①妻が自分の年金が始まる65歳になるまで
②子どもが独立するまで（大学に行く想定なら22歳）
③ご主人が65歳になるまで（定年）
同い年のご夫婦なら実質②or③のどちらかを選びます。一般的には②を選ばれる方が多いです！
金額は、ご主人が今亡くなった場合に国から貰える遺族年金（月額に均して）−生活費（厳密に生活費いくらかかってますかと言われてはっきり答えられる方は少ないのでご主人の手取り額。持ち家の場合は、団信があるので住宅ローンは含みません。）＝収入保障保険で準備しなければいけない金額なります💰
こんな感じで、いつからいつまでの期間に家計の中心者が亡くなったら、困るかを考えたら分かりやすいですかね💡
-
ママリ
ご丁寧にありがとうございます。
ちなみになのですが、収入保証があればその他の死亡保険はいらないのですか？
葬儀やお墓代？あとは何をどれだけ用意するとかんがえればいいのでしょうか？😣- 7月17日
-
ママリ
収入保障はご家族の生活費、他に終身保険（一生涯のは保障で貯金機能がある）変額保険（保障を持ちつつ、NISAのように資産運用ができる）などあります。
今のご時世、お葬式は家族葬のような感じでいいという方がほとんどでみなさん200万くらいは最低でも用意しておくという方が多いです。
ちなみに、終身保険や変額保険は貯蓄があれば必要ないと思いますが、貯金期間中（NISAなどで積立運用中）に亡くなった場合に貯金もできなくなって出費もあることから、少額で最低限の保障がもてる保険を活用する事が理想です！- 7月17日
-
ママリ
収入保証で生活費＝配偶者の給料-遺族年金＋α
終身保険や変額保険は最低限の保障＝お葬式などの200万
であっていますか？
後者はそれだと少ないのかなとも思ったのですが他に何か考えとかなきゃいけないのでしょうか？
収入保証については価値観かもしれないとも思うのですが5年で20万前後の違いだったら長目にかけけてもいいかなーと思ったりするのですがどう思いますか？😂- 7月17日
-
ママリ
合ってます◎
厳密には、お葬式費用（各種法要代）+生活立て直し資金を終身保険や変額保険で用意できていればベストです。
最低でも200万というのは、家族葬でもそれくらいの費用がかかる点（全国平均120万ほど）と保険会社ごとに最低保険金額というのがあってほとんどが200〜300万保障を設定しないと契約できないというものです。
また、生活立て直し資金は遺族が新生活へと移行する期間に必要な資金で遺族年金が申請してから振込み開始されるまでおよそ４ヶ月ほどかかる見込みと言われているので、考えることは
①どれくらいの規模の葬儀をしたいか
②生活費半年分、たとえば家計の中心者の手取りが50万であれば50万×６ヶ月＝300万など、どれくらいあれば足りるのか
人はいつか必ず亡くなるので、誰しもが準備するお金にはなるのですが、葬儀の考え方（家族葬にするとか、違う形をとるとか）生活立て直し資金に必要な時期に亡くなるかは分からないため、保障を持ちつつ貯蓄（運用）もできる形で持つ方は多いです。
（なんか営業みたいになっててすみませんw貯金があれば保険がいらないという前提で聞いていただければと思います🙏）
5年で20万前後というのは、5年保険期間を増やして保険料が20万前後しか変わらないという意味ですかね🧐？？- 7月17日
-
ママリ
とってもわかりやすいです😭
終身保険と変額保険どちらがどの程度の割合で持つのが良いのか、もちろん考え方やライフスタイルでも変わると思うのですがわからなくて🥲
FPさんに騙された？騙されかけた？すっごい変額保険をゴリ押しされてFPさん恐怖症になりかけなんです😂
ママリさんはもしかしてFPさんとかですか？🥹
ママリさんのような方に出会いたかったです（笑）
5年で〜はおっしゃる通りです。説明不足で申し訳ないです🙏
一部終身保険に加入するので収入保証は15万くらいで現在考えているのですがそれだと60才、65才で保険料が20万ほどしか変わらなかったので…。
こちらこそ色々質問させていただき、すみません🙇♀️- 7月17日
-
ママリ
やってしまいました。。。
返信ボタン押さずにお返事書いちゃいました。。🙏- 7月17日
♡♡
月3500円で下の双子が20歳になる歳までにしました！
1番お金のかかるであろう時期に適用されれば良いから
学費などは学資保険で貯めているのであくまでも生活費のみあれば良し
シングルなので配偶者に頼れないため
ですかね🤔
別途勤め先で65歳までの収入保障に加入しているのでそこまで手厚くしなくても良いかなー思い20際までにしてます！
ママリ
そうです🤭
えー！！嬉しいです🫶🫶
そうですね。。中にはなんの知識も根拠も、お客さんのご意向確認やヒアリングをすることなく、とりあえずお客さんにゴリ押しで変額保険や終身保険売る人もいます😩
ただ、FPによっても保険に対する考え方が少しずつ違ったりします。
保険の持ち方に根拠はあっても正解はないので、自分に合う説明や納得できる説明をしてくれるFPについてもらえれば任せても安心です🫶
終身保険は、日本円で保障を持って積み立てる商品と外貨で（米ドルなど）保障を持って積み立てる商品があります。
日本円の商品は、もちろん馴染みのある通貨なので亡くなったら500万などみなさん誤認識の通りです。デメリットは、保険料が外貨に比べて割高で、貯蓄部分もあまり増えません。。
外貨の商品は、保障も保険料もドルです。ただ、ドルを自分で交換するのではなく、保険会社に為替手数料を払って日本円で払った保険料をドルに換えて、契約時の最低積立利率を下回らないよう、ドルで積み立てて保障を確保するというものです。ドルベースでは安定に増えていきます。もちろん円安、円高の影響は受けますしリスクもあります。
5年前くらいまでは、このドルの商品が売れていました。
ただ、昨今の円安の影響や国が国民に積立NISAを勧める動き（年金では老後の資金が足りないから自分で積立をしておいてね。非課税にするからねという政策）が出てきて“NISA”“投資信託”“外国株”など馴染みのなかった言葉が国が推奨した事によって若い世代は誰もが知る言葉となったものの、仕組みや制度はよくわからないというところへ人気が出てきたのが変額保険です。
保障は必ずご契約時にお約束したものを日本円でお支払いし、積立NISAのようにプロの投資家（ファンドマネージャー）が運用（株価の乱高下があっても、ファンドの中の株を動かして運用益が出るよう努力）してくれる点が最大のメリットです。
もちろんデメリットやリスクもあります。
リーマンショックなどの経済の動きに左右される点、短期間で解約などをすると1円も戻ってこない可能性がある事、運用関係費がかかること。などなど。。
どちらもデメリット、メリットありますのでFPなどに説明を聞いて、ご自身が納得できるものに入るのが1番です。
納得できないまま契約しても、数年後に解約したくなるかも。。そうすると結局1番損するのは契約者です😖
収入保障は、それでも全然いいと思います！お守りで持つのが保険なので、保険料が許容範囲であれば全然OKです◎
ちなみに我が家は、
（主人）変額保険 保険料1万円 保障500万くらい 70歳まで
（主人）収入保障 保障月20万 65歳まで
（私）三大疾病変額保険 保障300万くらい 保険料5000円 65歳まで
（私）収入保障 保障15万円 50歳まで
夫婦でこんな感じです！
（なんか毎度長くなってごめんなさい😂）
-
ママリ
むしろママリでこんなにお話伺っていいんでしょうか…というレベルです🙇♀️
そうなんです🥲私は自分の不安や疑問を解決したり、共有して最良とまでは言わなくても納得できる状態にしたかったのですが、全く私の思いを汲んでくれてないと感じてました。
私も専門職なので、そこでもさらに専門性が細分化されたり、対応する人によって考え方やアプローチが違うことは理解しているつもりなのですが、本当になんか…言葉では表現できないもどかしさがありました😂
（すみません、こちらこそ長々と）
今は別のFPさんにお願いして、比較的信頼できるのですが、その前の方のせいで本当に色々疑ってしまい、しんどいです。
その方からはビーウィズユープラスと収入保証を勧められました。
理由としては
・貯蓄が1500万ほどあり、これを運用しなければいけないと夫婦が考えている
・5年前に契約したドルスマ前納分と65才満期分が今の為替だと損失がほとんどなしで解約できる
・夫婦ともに慎重派
・夫が病気はないものの体質的なところで一部の保険会社では収入保証も告知緩和型になる可能性が高い
というところです。
夫が収入保証だと割高になりやすいので貯蓄の一部でビーウィズユープラス2000万に入る、残り不足分は収入保証15万程度にしてはどうかとの話でした。（金額は最終見直しあり）
私の方は健康優良体で入れるので全て収入保証でもいいのかなとなっていす。
産前に保険の見直し含めnisaなどをはじめるつもりが悪阻もひどく入院、産後はノイローゼ気味で新しいことができず、やっと落ち着いてきたので動き出したところです。
Nisaも始めていこうと思っているのですがFPさんからは慎重派な2人なので一括で投資するのも最初は不安だから、保険も少し余裕もってしっかりめに契約していたら安心して、nisaにも取り組めるんじゃないかとのアドバイスでした。
差し支えない範囲でママリさんのご意見を伺えれば嬉しいです🙇♀️
ママリさんの契約内容について
変額保険はどれぐらいの運用成績ですか？また、収入保証は支払い保証期間を設けていますか？
ご夫婦の年齢、お子様の数と年齢も教えてもらえるととても嬉しいです🙇♀️（収入保証の年齢の参考にしたくて…）- 7月18日
-
ママリ
そうだったんですね😭😭
保険も無料ではないので、疑って当然です！
疑問を持ちながらも検討することは大切で、真剣に考えている証拠なので全然良いと思います🫶
たしかに、銀行に預けているだけでは増えないのででビーウィズユーをご検討されるのはいいと思います👌
ドルスマも入られていたんですね🫶
ドルスマは2本建で契約があってどちらも解約して、ビーウィズユーに入れるということですか🧐？？
私は、収入保障を健康優良体で入れるのであれば全て収入保障の方がいいというママリさんの意見に賛成です◎
亡くなった時のその後のご家族の生活費は、受け取る方が分かりやすく使いやすいようにリスクなく持つのがいいと思います。
私と夫の変額保険は、ずっと入っていなくて半年ほど前にやっと決めて契約しました笑
なのでまだ運用実績も出てません💦
基本的には見ないようにするつもりです。（シンプルにズボラなのもありますが、株価の動きを見ても一喜一憂してしまうだけなので、満期が近づくまでは見ないつもりです。保障重視で貯金おまけみたいな気持ちで入ってます😂）
夫27歳 私30歳 子6歳 子（10月で）2歳です！
お恥ずかしいのですが、こんな仕事をしておきながら自分の家の保険はほったらかしだったのです。。。笑
なので収入保障は、2年前にやっと重い腰を上げて入りました😇
我が家も収入保障の期間は長めですが、これは超心配性の主人が“子どもがストレートに大学に入るとは限らない（留年など、、笑）”と言い出してとりあえず65歳にしたという何ともズボラな理由です。全然参考にならなくてごめんなさい。
本来なら主人47歳で子ども独立（22歳）なので55歳でも全然良かったと思います笑- 7月18日
-
ママリ
本当にママリさんが担当のFPさんならよかったのに！！！😂
ドルスマは当時の自分たちなりに色々考えて入ったんですけど勿体無いことしたなと思ってます。
まだ子供もいなくてとりあえず1000万の死亡保険をお互いにと考えて、当時の余剰金の兼ね合いで死亡保険金それぞれ500万は前納、残りをそれぞれ65才の満期にしました。
当時は109円/ドルだったので、2契約を今解約しても何とか支払金もマイナスにならない感じです😂
教えていただきたいのですがママリさん自身、そして一般的に遺族年金をどの程度考慮して考えてますか？
今回の改訂をふまえて、さらに改悪されたときのことを考えるとあまりアテにしない方が良いのかとも思うようになりました。
また私の収入が月23万程度なのですが、私が死んだら夫は残業もできない、私より家事能力がないので生活費は増える（惣菜やシッターさんの利用）を考えると収入保証は25万…いや子供もまだ小さいし、今私が死んだら2028年までは遺族年金も少ないから30万？？？と思ったりもしてるのですが、この考えは妥当ですか？
もう1点は収入保証で全額準備をと思っていましたが、やはり一括である程度お金が入るのは残された側としては安心感があるのかなとも思うようにもなりました。
私も500-1000万はビーウィズユーにして（余剰金もあるし）、収入保証を減らすのもありなのかなと思っていたのですが、ご意見をいただければ嬉しいです。
それでも余ったものはやはりnisaなどの運用が一般出来ですよね？😭
全然恥ずかしくないです！あるあるですよね〜（笑）自分や家ではなぜか手に職にあるものをおろそかにしてしまうの😂
むしろ、ちょっと肩の力が降りました。保険の見直ししてからずっとピリピリしてたので、ゆるっとも大切だなと。
旦那さんのお気持ちもすごくわかります！私も心配症なので😇- 7月18日
-
ママリ
今まで私も遺族年金が改悪されるかもとはあまり考えていなかったのですが、（どちらかというと高額療養費制度が変わると思って）今回の法案が通って、多めに保険をかけていた方がリスク分散になるかもしれないと思いました💦
妻が亡くなった場合の遺族年金は、当初から無いものとして考えていたので、普段の収入+家賃やローン分くらいは保険で賄っていた方がいいと私は考えています◎
収入保障とビーウィズユーを組み合わせる件は、ビーウィズユーの保険金請求時や解約時の為替リスクなど（どうしても為替は毎日変動して、アメリカで金利政策や各国との紛争的な側面が動くと乱高下が激しいものになります）をご理解いただいた上で分散するのであれば、良い思います！
NISAも国が推奨してそこにかかってくる税金（源泉分離課税など）を決めているので、国が法案を通してとなればまた変わる可能性は出てきますので、日本円で持ったり、外貨で持ったり、投信信託をしたりして、通貨や資産のリスクヘッジが大切です◎- 7月20日
ママリ
お返事ありがとうございます。
夫婦共に36歳で56歳には子どもが大学卒業です。
子どもは増える予定はないです。
大学卒業まででいいのかなー？と思ってたのですが20歳でも大丈夫そうですか？💦
それって何か理由はありますか？
2人のママ
共働きなら尚更そこまでかける必要も無いのかなぁと思います。
大学22まで設定されてもそこは
問題ないと思います。
遺族年金がどのくらい貰えるかまず計算してみてはどうですか？
収入保証もずっと続くわけではないので、現金も貯めないといけないだろうし、、、、
ママリ
フルタイムの共働きです！
収入保証もずっと〜というのは満期の意味であってますか？💦
ちなみに価値観かもしれないとも思うのですが5年で20万前後の違いだったら長目にかけけてもいいかなーと思ったりするのですがどう思いますか？😂