住宅ローンについて、夫婦連帯債務や繰上げ返済、癌団信の必要性を悩んでいます。どの選択が良いでしょうか。
住宅ローンについてです。
みなさんは、ご主人だけでローンが組めれば、ご主人一人でローン組みますか？
夫婦連帯債務にした方が住宅ローン控除満額恩恵を受けられると思ったのですが、どうやら主人だけでも控除は満額恩恵を受けられそうです。
となると、主人だけのローンにして主人が亡くなったときにはローンが0円になるという感じにするか、はたまた0.1％利率を上乗せして夫婦連帯債務で私が亡くなってもローンが0円になるようにするか…
0.1％上乗せで利息が85万ほど増えます。
ですが、85万払えば、私に万が一の時にはローンが0円になる…
非常に悩ましいです。
また、当初繰上げ返済を考えていたのですが、「せっかく、万が一の時にはローンが0円になる保障が付くのだから、繰上げ返済は勿体無い。手元の貯金が苦しくなっても繰上げ返済頑張って完済した翌年にご不幸があったら、ローンはないけど貯金もないでは意味がない。繰上げ返済していなければ、ローンは無くなり手元に貯金もあったのに…ということになる。」と言われました。
癌団信も考えていたのですが、「これも、繰上げ返済するなら癌団信はあまり意味がない。例えば、繰上げ返済した20年の間と、通常の35年の間では、癌になる確率が上がるのは35年の方。繰上げ返済で20年で完済と考えているなら、癌団信は必要ないんじゃないか」と言われました。
ということは、亡くなればローン0円という仕組みを最大限に活かすために繰上げ返済しないのであれば、癌団信は付ける価値はあるかも？という考えになりました。
ですがまた金利上乗せ…
◯もう何も考えず、主人一人でローンを組むのか。
◯万が一の死亡保障を手厚くするために85万利息を上乗せして私が亡くなった際にもローンが0円になる夫婦連帯債務にするか。
◯繰上げ返済しないのであれば、さらに金利を上乗せして癌団信をつけるか。
みなさんならどうしますか？
- はじめてのママリ🔰
コメント
はじめてのママリ🔰
どこまで奥さん側に依存しているかによると思います。
きっと満額ローン控除可能ならご主人の収入はそれなりにあると思います。
奥さんが働いているのか、専業主婦なのか万が一亡くなった時に保障がなくても残された家族が生きていける余裕があるのかによって違います。
うちは夫婦揃ってそこまで高収入ではないので、どちらかが亡くなると厳しいのもあり連帯債務です。
少ない金利で言われている通り保障があるので、繰り上げするつもりは一切ないです。
その分をニーサに回してお金は増やしていきます。
はじめてのママリ🔰
我が家は利息なんて払わなければ払わないだけいいという考えなので、夫の単体ローンで15年ほどで返済予定です。
ただ、我が家は自分で言うのはあれですがお互い同性と比較すると高収入な方で世帯の貯金もかなりある方なのでその選択をしました。
何かあったときにローン0になるのはお得ですが、その状況になる可能性はかなり低いですし、そのかなり低い可能性を考えてローンを組むというよりは、今の家計の状況で考えた方がいいと思います。金利ももういつ上がるかわからない時代ですし、ローン0になるかもわからないのに金利も上乗せしてずるずると金利払い続けて、というのはその方が勿体無いと私は思います。
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はじめてのママリ🔰
コメントありがとうございます🙇♀️！
15年で完済予定すごいです😳！
うちは銀行の方から17年で返せるとは思うが、万が一のことがあればローンが0円になるのに繰上げ返済する価値があるかどうか…そこをどう考えるかですねと言われ、確かになぁとなってしまいました💦
何かなる可能性は限りなく低いですが、その貧乏くじを夫婦で引いてしまいそうで、余分なお金を払って安心を買おうとしてしまってます💦
利息だけで500万ほどで返済額が5000万超えてくるので早く返した方がいいのは分かっているのですが…
その決断ができたはじめてのママリ🔰さん夫婦すごいです👏！- 11月13日
りこ
亡くなった場合、ガンになった場合にお金の心配、子育てに対する心配があるか次第だと思います。
奥さん側の死亡に関してはローン額と同等の収入保障保険と比較、ガン団信はガン保険と比較、となると思います。
我が家は実家援助なしの共働き家庭なので、遺族年金を試算た上で、働き方をかなりセーブした想定で収入保障保険は入ってます。
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はじめてのママリ🔰
コメントありがとうございます🙇♀️！
公務員共働きなので、どちらかの収入が無くなったとしても、贅沢しなければ生活はしていけるのですが、サラリーマンのようにドンっと収入が上がるチャンスもないので、心配と言えば心配です…
子どもも、今は2人ですが希望は夫婦共に3人で、子供部屋も3部屋作ってあるので、やっぱり2人でいいかという妥協にはならなそうだし、そう考えるとお金は今後もっとかかるので保障は手厚い方がいいなと思ってしまっています😢
きちんと試算や想定の上保険やローンを組んでいるなんて素晴らしすぎます！！
賢くて尊敬します🙇♀️- 11月13日
haaaachan
我が家はまさに連帯債務にして、0.1%上乗せして団信2人つけてるのでどちらか亡くなったらローン無しになります！というのも、やはりどちらが欠けても生活に支障をきたすのでローンが消える方がいいなと思いそうしてます！
もし私が死んだら夫も今と同じようには働けないでしょうし、減収になるのは目に見えてるので、そうならばローン分が消えるだけでも生活に余裕が出るかなと！
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はじめてのママリ🔰
コメントありがとうございます🙇♀️！
まさに、同じ感じですね🥹！
そうですよね、私が死んだら夫の働き方もどうなるか分からないですよね💦
義実家が近いので、多分義両親が子供たちの面倒を見て主人は通常運転になりそうですが😇笑
その辺も含めて検討してみます！！- 11月14日
はじめてのママリ🔰
コメントありがとうございます🙇♀️！
私もフルタイムで働けば同収入ですが、今は育休中です💦
なので、ローンが残っても支払えるのでもう少し利息が安くなる、主人が亡くなってもローンが0円にはならないタイプの連帯債務にしようと思ったのですが、主人は「その利息をケチった分、万が一のことがあって妻にローンが残ってしまったら心配だ」という感じで、主人が亡くなってもローンがチャラにならない利率のものは却下されました💦
やはり繰上げ返済は考えていないのですね😳！
うちも、毎月2万ですが外貨建てに回していています！
そういう方がいいのですね💦
はじめてのママリ🔰
住宅ローンの金利って低いですよね。
なら低い金利でお金借りて、余った分をニーサに回した方が変な銘柄選ばない限りお金増えるんですよね😅
外貨建ても利益はあると思いますが、それこそ手数料高いのと解約時に利益出てても税金取られますからね。
はじめてのママリ🔰
5年で40万程利益は出ていますが、外貨建ての保険？で、死亡したら1000万というような感じなので、手数料もなく10年経過すれば解約料もなく…
保険だからですかね💦？
銘柄も割合もFP兼任の保険代理店の方に一任してしまっているので理解していませんが、育休あけたら自分でもニーサやイデコ始められるように下調べしておきます🙇♀️