マイホーム購入について相談です。家族構成や収入、貯金、頭金の有無、引越しの検討など、お得な選択がわからず悩んでいます。アドバイスお願いします。
マイホームのローンなどにお詳しい方、アドバイスください。
家族構成
夫、妻、今年から保育園に入る３歳の息子、8月に第二子誕生予定
世帯年収650万
会社員の夫（31）400万 今年で三年目
パートの私（30）250万
貯金が現在500万あります。一年で平均180万貯金を目標にしてます。
現在の家賃は駐車場、管理費込みで64000円です。
周辺の建売購入希望で、2500万くらいのマイホーム希望してます。
消費税が上がる前に、2年後に頭金500万くらいで買うべきか、もう五年くらい我慢して頭金貯めるか悩んでます。
アパートも狭く、もう1人増えるとなると引越したい気持ちも高まっていますが、、、引越しするならもう少し我慢してマイホーム買おうかな？でもまだ早い？とりあえず賃貸で引越しするか、、、
と悩んでます(;_;)
実際どちらの方がお得になるのかわからず、相談しました。
詳しい方、よろしくお願いします！
- のりのり(7歳, 11歳)
コメント
ひょろり
家を買いたいなら、後々とか、何年後とか言っていると、そのときには金利や土地の値段、場所、いろいろなことがどうなっているかわかりません。買おうと思ったときに買ってしまうのがいいと思います。
年収だけ見るとご夫婦でそれだけあるのなら、余裕で買えます(^^)
いちママ
頭金は払わない方がいいと思います！
私も最近マイホームを建てましたが、建ててから10年間ら年末調整でローンの残金の1割が返ってきます。残金が少なければ少ないほど返ってくる割合が少なくなるのでわたしたは10年間の間に貯金をたくさんしてその後、繰り上げ返済を考えています！
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のりのり
コメントありがとうございます！
ええぇーー！そ、そうなのですか、、？！
繰り上げ返済は11年目にまとめて行うってことでしょうか？？- 1月10日
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いちママ
元々頭金は出す予定なかったんですが、プランナーさんからその話を聞いて頭金出さずに話を進めてもらって結局出しませんでした(笑)
借りた額も大きいですし10年間でどの程度貯金できるかわかりませんが、、、なるべく早く返したいので貯金頑張る予定です！- 1月10日
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のりのり
プランナーさんというのは、銀行とかで相談する感じですか？？
やっぱりプロに計算してもらって数字的にどちらが有利がみてもらうの大切ですね！- 1月10日
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いちママ
プランナーという言い方がよくなかったかもです💦💦ハウスメーカーの担当者です！！
- 1月10日
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のりのり
ハウスメーカーの方に色々相談するのがいいのですね！なんか買わされるんじゃないかと怖くていつも見学や相談できずにいました( ；∀；)
今度勇気だしていってみます！- 1月11日
チョロ美ー
上の方が仰る通り、頭金0の方が結果的に得するケースもありますよー！
10年間は住宅控除で残金の1%戻ってくるので、金利と計算してみると良いと思います。我が家も11年目にドカンと繰上返済予定です。
それと、この超低金利時代がいつまで続くか分かりませんし、私なら今が買い時だと思って買います。
家賃が64,000円なら、2年で150万、5年待ったら380万も家賃を払うことになりますよね。
だったらマイホームの返済に充てられるのに！って感じました。
あとは人生短いですし、良い環境で過ごせる時間は長く持ちたい派です。
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のりのり
コメントありがとうございます！
そうですよね〜、そう考えると段々家賃がバカらしく感じます泣
かなり窮屈を夫婦で我慢して住んでいるため、minaさんの良い環境で過ごせる時間を長く持つって言葉がかなり刺さりました( ；∀；)まさにその通りです〜！- 1月11日
りん0925
頭金少なめで月々の返済額が無理のない程度になるなら頭金は少なめで今建てられてもいいと思います。
うちは月々7万台まででボーナス返済無しにしたかったので頭金は多めにいれました。
後は11年目と旦那が定年になる22年目にまとめて返済して完済する計画です。
私がのりのりさんと同じ立場なら２人目出産後、自分が仕事復帰して生活リズムと収入と支出のバランスが安定したら具体的にマイホームに向けて動き出すと思います。
因みに繰り上げ返済の方法としては元金を減らして月々の支払い額を減らす方法と、支払い年数を減らす方法があるそうです。
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のりのり
なるほど、、、
確かに育休中は収入もさがりますもんね。
そのタイミングがベストですね！
月々の支払いが高すぎると確かに繰り上げ返済どころではなくなっちゃいますものねf^_^;
繰り上げ返済の方法は違っても、残る利子はどちらも同じなんでしょうか？？- 1月11日
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りん0925
私もあまり詳しくないので間違えてたら申し訳ないのですが、年数を減らす場合と月々の返済額を減らす場合とでは、年数を減らす返し方の方がお得だと銀行のローン担当の方には説明を受けました。
自分でしたシミレーションでも、そちらの方がいくらかトータルの返済額は少なかったと思います。
ローンも借りる銀行で金利もですが、手数料等も変わってくるので色々、話を聞いてみるのもいいと思います^_^- 1月11日
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のりのり
ありがとうございます〜！ちなみに、りん0925さんは相談しにいったのは銀行ですか？？
最初はどちらに相談しにいけばよいですか？？- 1月13日
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りん0925
ハウスメーカーからの紹介の地銀と、自分で問い合わせた都市銀行が2箇所です。
結局ハウスメーカーが独自に貸付しているローン会社にうちの場合は借りています。
銀行に話を聞きたい際は、銀行に電話をして住宅ローンを検討中だと言えば、◯日に説明会があるの是非お越しくださいか、お客様のご都合のつく日にご説明にお伺いしますって流れになると思います。また、銀行から借りる場合はメインバンクをそこにする必要があるみたいなので先ずは今取引されている銀行に話を聞いてみるのがいいかもしれません。- 1月13日
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のりのり
なるほど！！まずは自分が利用してる銀行に問い合わせてみます〜！
ありがとうございます！- 1月13日
たろう
買うなら早くしないとオリンピックの関係で金利上がっちゃいますよ～😓
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のりのり
そうなんですかー？！
何故オリンピックがあると金利上がるんですか？？- 1月14日
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たろう
景気の問題です。- 1月14日
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のりのり
なるほど〜、景気良くなるだろうから上がる可能性高いのですね、、、。
東京だけの話かと思ってましたw- 1月14日
すうす
家を購入する事に注目しがちですが、後々お子様にかかる費用なども考えて行った方がいいですよ(*´ω｀*)
住宅メーカーさんに紹介して貰って、ファイナンシャルプランナーさんに3人くらい会いました。保険会社所属で住宅メーカーさんと繋がってる人達。
住宅ローンがいくらぐらい組めるのか？
今後どう行った支出が考えられるのか？
現在入っている保険がどうなのか？
今後組み替えるべきなのか？
今入っているものとはいるべきものの違い
老後の資金計画などなど…
家を建てるときがお金を見直す一番のチャンスですよー
今の生活の無駄もみ直せます無駄じゃなくても改めて客観的に見れます！そうすると自ずとどれくらいは贅沢していいのかわかります
注文住宅だったので隔週で住宅メーカーに半年くらい行ってましたが、それと同じくらいファイナンシャルプランナーさんともお話ししました。
言われたプランを鵜呑みにするんじゃなくて、ちゃんと理解できるまで何度も質問しました。ほんのすこし保険やお金の仕組みに詳しくなりました。
今子供が生まれて学資保険を考えていますが、保険の窓口でいくつか紹介されたけど「それって全然損ですよね！！？」って質問して窓口の人を凹ませました(笑)
凹ませたはいいすぎですが、なんとなく本質がわかるくらいには勉強になりました。
ぶっちゃけ質問も色々したりしていつが得か？住宅ローン控除を最大限受け取るにはこう考えてるんだけどどうか？とか色々話しました。
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のりのり
コメントありがとうございます！
なるほど〜、まずは自分でキャッシュフロー表を作れっていいますしね。。
私もほけんの窓口で学資目的の終身に入りましたが、1人400万ちょっとしか工面できないので奨学金借りて進学するとしても、ちょっと不安があります汗。
どのくらい贅沢していいかも、知りたいです！実際使うことに怯えていて、すごいケチケチしてしまいます笑。
まずは住宅メーカーにいったりして、プロに相談しないと見えてこないのですね！- 1月22日
のりのり
コメントありがとうございます！
義両親には甘い！と叱咤されていて我が家の収入にもまるで自信喪失してました。
このくらいでも買えますか〜？(;_;)
余裕なんて言ってもらえるとは思いませんでした！
周りのご家庭が裕福に見えて、ウチがすんごいビンボーに感じて仕方がない感じの日々なので、、、笑。
ひょろり
大丈夫だと思います。うちは自営ですが、年収460万で昨年家を建てました。だいたいですみませんが、4,300万ほどローンを組みましたよ(^^)自営でボーナスもないので毎月12万円の返済です！
余裕ができたら繰り上げ返済をしていけば良いです(^^)うちもとりあえず100万ほど繰り上げ返済します。
のりのり
おお〜！スゴイ！結構組めるんですね！！
なるほど！繰り上げ返済すればいいのですね！！
ちなみに繰り上げ返済はしていくと、利息も減る？のですか？？
仕組みがわかっておらずすみません( ；∀；)
ひょろり
そうです！利息も減っていくので、とっとこ返していくべきです(^^)手元にお金は置いておきたいのでいくらかは置いてますが✨でも住宅ローンみたいに金利が安く、しかも35年なんて年数組めるローンは他にありませんので、急いで返す必要もないと思っています(^^)
のりのり
そうなのですね！じゃあ頭金頑張って貯めるより繰り上げ返済してった方が良かったりするんですかね、、、？！
今は金利が安いとよく聞きますが、変動金利だとってことでしょうか？？世間知らずで申し訳ないですが利息で200万とか払うのかぁ〜、、、と感じてしまいます( ；∀；)
ひょろり
キャッシュで買えるならそれが一番楽ですが、なかなかそうはいかないので、頭金少しは払っていいかもしれません。うちは最低限入れました。変動も固定も安いと思います。どちらにするかは賭けですが、安いところがあれば借り替えればいいです(^^)いちママさんもおっしゃる通り、新築で家を建てると10年間うちだと40万まで税金が帰ってきます。所得税、市県民税、あとはなにかあったかな(笑)
新築に限りだったかな。あとはいろいろお金がもらえます。うちはそろそろ住まい給付金30万が入ってくると思います(^^)
のりのり
借り換えはまた返済額が増えないのですか？？
10年で合計40万ということでしょうか？？
すまい給付金というのも、税金とは別なんでしょうか？？
住宅ローン控除っていうのは税金のことですかね。。？
無知すぎてすみません(;_;)
ひょろり
一年間で満額40万です！払った税金なので40万以下の税金を払っていればそれだけ返ってきます。もし来年ローンが3,000万になっていれば(ないですが(笑))30万まで返ってきます。借りた額の１％だったと思います。
住まい給付金はまた別です。これは国からお祝いみたいなものですたぶん(笑)所得制限があったと思いますが。510万かな？
いろいろ話を聞くとお得なこともあるんです。
うちは注文住宅で太陽光を乗せたので、売電で毎月15,000円くらい入ってきます。冬でこれくらいなので夏が楽しみです。
ちなみにうちの電気代はオール電化で6,000～7,000円です＼(^^)／
ひょろり
住まい給付金もなんか条件があったと思います。よかったら調べて見てください✨あとはハウスメーカーさんとか不動産屋さんに聞くと詳しくわかると思います✨
のりのり
結構お得なことがあるんですね〜！まるで知りませんでした、勉強になります！
太陽光すごい！！光熱費めっちゃ削減できますね！！