夫の年収や資産状況を考慮し、戸建て住宅への住み替えでどれくらいのローンが適切か相談したいです。子供は2人で増える予定はないです。
夫42歳、年収850万(45~50歳で年収1,200万程度の見込み)
私扶養内パート
戸建てから戸建てへ住み替えを検討しています。
現預金400万 保険など運用分1,200万
退職金は中途採用の為少なく見積もって1,500万です。
別途学資用 400万(積立中)
相続などはまだ発生していません。
余裕のある生活を送りたいと思うといくらまでのローンが妥当でしょうか？
子どもは2人で増える予定もありません。
- ガオガオ
コメント
ままり
学資用400万はお子さん2人で400万ですか？1人400万ですか？
下宿なし、国立文系だと想定して、1200万を子ども2人で折半して学費でぎり足りると思います！
運用なのでこれからも増えると思いますが！
400万円の運用分しか老後に残らない計算になります。
退職金は旦那さんの分だけ、しかも1500万。
現在42歳と考えると今のままでも余裕があるように思えないのですが😣💦
今の戸建ては月々0円で住まわれてますか？ましローンなどを払っているようでしたら、同額になるようにローンを組むのはいかがでしょうか？
りる
何年で返済していく予定ですか…❓
購入するときの手付金とかを用意していったり引越し費用を考えると手元に今現在すぐ動かせる預貯金が少ないかなって感じました。
また年収上がっていくにつれて税金は更に納めていくことになるので、今の年間貯蓄から崩さないように…って考えると4000万以下がいいのかなって思います。
下のお子さんが成人なさるときに旦那さんが定年を迎えられると思いますが、そのときに老後資金がいくら貯蓄できるか…とかも考えてご購入された方がいいです💦
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ガオガオ
ありがとうございます✨
もしあたらしくローンを組むなら35年を希望しています。もちろん繰り上げ返済はしていくつもりですが…危険でしょうか😣
また、、たしかに…仲介手数料や引越しなどの費用で200万くらいはかかりますよね😱
老後資金、運用に頼りまくりでどのくらい増えているのか検討もつきません(´Д｀)
お世話になってるFPさんにも相談してますが、老後資金7,000万は固いとか😱
そんな話は信じられないので、自力で3,500万と退職金1,500万の5,000万を目指しています😔- 1月25日
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りる
繰上げはお子さん成人する前の貯蓄ペース、貯蓄額を見ながら考えた方がいいです。
お子さんがもしも院に行く等になったときに学費どこまで出すかとかも視野にいれて教育費が本当に1000万で足りるのか…等によっては繰上げ返済をどこで行うか見極めた方がいいと感じます。
運用も我が家もやってますが必ず増えるとは限らないのであくまで保険、基本は現金と多少の投資（優待目当ての株）ですぐ現金として使えるようにしてます。
FPさんは何か加入してる保険とかのサービスでしょうか…❓老後7000万貯まるってなかなか思いきった発言だなって感じちゃいました💦- 1月26日
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ガオガオ
ありがとうございます✨
繰り上げ返済、タイミングがあるんですね…💦
運用、やってらっしゃるんですね✨どんな感じですか？
うちは何口かにわけてますがスタート1000万→毎月積立は5万で6年経ち1,600万
という感じです。。
FPさんは現在加入してる保険会社の方です。。
今の運用利率をみるとたしかに…と思わされるのですが、そんなに増えるのかと疑わしい気持ちもあります😩- 1月26日
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りる
運用は家計からのお金でNISA、株（優待目的、主に夫が運用）、だけです。
夫婦個人で趣味で株やってます。その中から毎年夫婦で収支報告して、学費として貯蓄していってます。
運用益は伏せますが、マイナスを出した年は今の所なく毎年増えていってます。
保険の付帯サービスのFPさんだとおそらくですが商品を購入してもらうために、割と盛って話してくる印象です💦
我が家はマイホーム購入前に有料のFPさんにお願いして客観的に見てもらって、なるほど！って現実みました。- 1月26日
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ガオガオ
ありがとうございます✨
NISA！そういえば夫名義でやってると思います…いくらなんだろう(笑)
株流行ってないんですが株主優待とかすごく興味あります💕楽しそうですよね🥰
そうなんですよ、ひと月単位で見たら増えたり減ったりなんですが結局年単位でみるとかなり増えてて…🤔
とはいえ将来の見込みは保険屋の営業さんのお話なんですよね😩
有料のFPってなんにも営業してこないですか😭？
どちらで探されました😭？- 1月26日
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りる
有料のFPさんは相談料で生活してるような形なので、割とハッキリいってくれた印象でした。
夫の会社の同期の方からご紹介された方と勤め先の会社でお世話になってる税理士法人さんと提携してる方をご紹介いただきまして相談させていただきました。
どちらもとても参考になりました。2〜3時間で社割と紹介割引いれて1.5万くらいでした。
私と夫が年の差なのでこの先の収支バランスを良い時、悪い時、平均、私や夫が扶養内になった場合のケースとかで想定してもらいました‼️
優待目的のは結構楽しいですね。もともと年間貯蓄目標額からの余剰金から始めたので、必死感は特になく子供にとっての親にとって楽しめる企業を応援目的で買ってるところもあるので、配当利益出たら良いなーってやってます- 1月26日
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ガオガオ
はっきり仰って下さるのは信用度上がりますね😭✨
実は私も税理士事務所で働いていて…(笑)でも相談した事ってありませんでした😱
2~3時間で1.5万…高いのか安いのかわからないのですが信頼出来る方に話が聞けるのは重要ですよね…😣😣
株主優待、益々興味が湧きました💕、ずっとやりたいな〜とは思ってて(´×ω×`)
今年こそ重い腰上げたいです！
…ところでルマンドさんの老後資金や学資資金はどんな感じですか😣？
目標とかありますか😭？- 1月26日
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りる
学費は1人1000万を目標です。（大学入学時に600万あるような状態で、それまで400万くらいかけられたらという想定です。）
老後は4000万貯まると良いなって夫婦で考えてます。
他保有株と全くお互いに手をつけてないそれぞれの資産で5000万いけばよし！って目標を決めてやってます。
互いの両親は資産がほぼ今住んでいる家しかないのと息子に迷惑はかけたくないのでなるべく貯蓄して将来に備えたいところです。- 1月26日
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ガオガオ
1人1,000万素晴らしすぎます😭✨
現金以外の資産があれば老後4,000万で十分そうですね！
確かに…子どもたちに資産残すつもりはありませんが(笑)、迷惑はかけたくないです💦
やっぱり大人しく老後資金を貯めてた方がいいかもしれないですね😭
詳しくありがとうございます🙌- 1月26日
ガオガオ
ありがとうございます✨
分かりづらくてすみません、運用してる1,200万とは別に学資用として400万あります。
資産としては現時点で2,000万ほどです。
でも子ども2人で400万です…😣
今積立中(月2.5万)で上の子が16歳の時点で1,000万になる予想をしています(終身保険なので)
首都圏住みの為自宅通学を考えてますが…どうなるかはわかりません😔
現在はローン残高3,500万、月々11万支払っております。
ガオガオ
住み替え云々なしにして…
単純に42歳現在世帯年収1,000万、資産2,000万としていくらくらいのローンが妥当だと思いますか？
ままり
こちらこそ理解力がなくてすみません。
上の子が16歳で1000万なのですね！16歳か18歳で400万かと勘違いをしてしまいました🙇♀️学資は大丈夫そうですね。
余裕の生活をしたいとなると老後にいくら残しておく予定ですか？うちは1人3000万を想定しています。
現時点で1200万の運用資産、1500万退職金、＋いくらか出るであろう年金、、、
もう少し欲しいところですかね😣1200が最終的にどこまで育つかにもよると思いますが💦
やっぱり私なら今と同額の月々11万にするかなと思います😣
老後について一度FPさんと相談してみるのはいかがでしょうか。
ままり
2度目の質問にお答えすると、私なら3000万円ぐらいにするかなと思います！上限行っても3500万かなと思います！
我が家は28歳、世帯年収1000(年功序列であがります)、退職金は少なめに見積もって1人2000万、子ども2人ですが、FPといろいろ相談した結果、4500万円のローンです。
旦那様お1人で１０００万を超えると課税がかなり上がるので手取りはあまり期待できません。たぶん高校の授業料も免除の対象外です。
これらを踏まえて私なら資産2000万ならローンは3000万にします。
ガオガオ
いえいえ💦ありがとうございます✨
うちも老後は最低でもローン完済＆5,000万は確保したいと思っています😣
現在運用してるのも払込済の分と月5万、積立もしております。それが定年までにどのくらい増えるのか…現在5年目で順調に増えてはいますが未知すぎて。。
保険会社のFPさんに相談もしています。その方も今から4,000万は余裕だとおっしゃるのですが…(4,000万ローンだと月11万のローン支払いになります)
今から4,000万、新しく35年ローンで組んでも大丈夫ですかね…😭😭
ままり
うちは今28歳ですが、25歳の時にローンを組みました。
今から35年ローン、4000万円は払えると思いますが、私なら怖いです😭
老後に後悔しても働いて収入を増やすとかの選択肢も厳しそうなので😣
下のコメントのルマンドさんは4000万以下なら大丈夫だと書いていらっしゃるので、ぜひご意見を伺ってみてください。私は慎重派なのかもしれません。
ままり
月１１万のローンは今と同額ですが、35年というと、月々の収入が年金だけ、あとは運用資産を崩して返済する日々、、、。精神衛生的によくない気がして上のようにコメントさせていただきました。
余裕のある暮らしがしたいなら精神的余裕も必要かなと思います！
頭金を入れてローンを減らしてみるのはいかがでしょう？
それか住宅ローン控除後の繰上げ返済を計画して、ローンの期間を縮めてみるなど、、、。
運用も大事ですが、ローンの利息とどちらがお得かっていうのはあるかなと思います。
ガオガオ
ありがとうございます✨
もちろん繰り上げ返済ありきだとは思ってます😣
あと現在運用始めて6年目なのですが圧倒的に運用利率の方が高いです💦(現時点で運用利率3パー以上なので💧)
若くてローンを組むのは本当にいいですよね😭
うちは年の差もあって…慎重になるのはとてもいい事だと思います😭
理由があって住み替えもしたいし、、でもいつも老後資金の心配をするのもおっしゃると通り精神衛生上良くないですし、ホント胃がキリキリします…(笑)
ガオガオ
あ、頭金は1,500万程度いれられる予定です💦
ままり
頭金1500万＋4000万のローンですか😣
うーん😣
どうしてもというなら、子どもが大きくなったら自分も扶養から外れてガッツリ働くかなと思います！
歳の差なら尚更、扶養内なら、旦那の退職後の貯金が必要だと思います。
ガオガオ
今の家の売却益がそのくらいなので、頭金に充てたいな…と😔
土地だけで40坪3,000万以上はするので😭
そうですよね〜…現実的に難しいのかなとは思ってますがやっぱり厳しいですよね😩