住宅ローンについて、土地と家のローンが1本になることで、利率は家の申し込み時のものになるそうです。夫婦でローンを組む場合、負担割合の計算方法について悩んでいます。ローン担当者に相談したいが、主人は自分たちで考えるべきだと言われました。税理士やFPに相談した方がいいでしょうか？
住宅ローンについて教えてください。
的外れな質問だったらすみません😣💦
無知なもので…
我が家は
まず土地を先に購入し、ローン返済がはじまっています。土地の名義は主人です。なのでローンも主人１人で組んでいます。
めでたく家を建てるハウスメーカーが決まり、次は家のローンを組みます。土地も家も同じ金融機関です。
家のローンについては二人でローンを組もうとおもってるんですが、
担当者に土地と家のローンは1本になると言われています。借り換えみたいな感じかな？なので、利率は今回家の申し込み時の利率になるそうです。(土地のローンの利率があがります。)
悩んでいるのは、住宅ローン控除をフル活用したくて、主人と私のローン負担率を考えているのですが、ちょっと考え方が分からなくて…
例えば土地が500万で家が1,000万の場合
主人8、私2で負担する場合。
土地の名義は主人なので家のローンの部分だけ負担割合かけると、主人土地500万+家800万=1300万
なのか、
土地も家も合算して1500万の８割=1200万が主人のローン負担額として考えるのか。どちらなんでしょう？
わかる方教えてください。それと、負担率とかはローンの担当者に相談しましたか？主人言うと、そんなのは自分たちで考えるものだと言われてしまいまして。ローン担当者は税理士ではないのでこーゆー相談には応じてくれないものですか？みなさん
誰に相談しましたか？お金払ってFPさん？税理士さん？自分たちで決めましたか？
教えてもらえたらうれしいです。
- ちぴちぴ
コメント
ママリ
最終的に1500万のローンは誰の名義になるのでしょうか？1500万が2人でのローンであれば1500を8:2にする感じです。
nene.b
土地と家が一本になるので、合算ですね。
負担率についてはお互いの収入を考えて自分たちで決めましたが、ローンの担当者にも少し相談しました。
ただ、どこに相談するかは相談したい内容によるのではないでしょうか？
うちは、世間一般的に夫婦の負担割合がどれくらいか程度の軽い相談内容だったのでその場で聞きましたが、保険等を交えた今後のライフプランも含めるようでしたらFPかなと思いました。
-
ちぴちぴ
回答ありがとうございます！合算ですね！分かりました！上の人にも質問したんですが、土地の登記が主人だけなので、ローンの負担額が500万(仮の土地の金額)以上であれば、負担割合はなんでもオッケイなんですかね？
あと差し支えなければ、負担割合どんな感じにされましたか？ちなみに私たちは、私が仕事をいつまで続けられるかわからないので(続ける気持ちはあります。)、主人8:私2くらいにしよーと思ってます。
よろしければ、どんな理由でこんな割合にしたとゆーのを言える範囲で結構ですので、教えてもらえたらありがたいです。- 1月12日
-
nene.b
うちの場合は、連帯債務で登記も共同名義で夫:私の割合が6:4です。
収入は同じくらいですが、私は個人事業主で収入に波がある場合が多いので、主人の方を多めにしています。
ローンはお二人で組むけど登記はご主人のみと言う事ですが、そうなるとちぴちぴさんの負担分が旦那様に対する贈与とみなされる事があるので、贈与税がかかってくるかもしれないですね。
詳しくは私は説明できないので、ローン担当者とご相談されるのが良いですが、控除をフル活用するのであれば土地家屋の登記もローンの負担額に合わせて変更された方が良いかもしれません。- 1月12日
-
nene.b
国税局のHPにあったのですが、これに該当する気がします。
https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/zoyo/4411_qa.htm- 1月12日
-
ちぴちぴ
ありがとうございます！ﾎｰﾑﾍﾟｰｼﾞも見ました！
上の方にも聞いたんですが、土地の登記も変更してください。とゆーのはこちらから依頼しないといけないことですかね？ローン担当者なら分かってますか？例えばなんですが、借り換えするときに単独ローンから連帯債務にする場合もありますよね？登記の所有権の割合も変更しないと贈与税がかかってしまうかもしれないですよね？なのでそんなに稀なパターンではないと思うので、こちらから言わなくても大丈夫かな？と思うんですが。あまりローン担当者のこと信用してません。笑あと、
もし分かればなんですが、
今回土地の登記のやり直しとなると費用がその分かかってきますかね？(家だけの登記とくらべて。)- 1月13日
-
nene.b
登記の変更については、念の為依頼なさった方が良いと思います。連帯債務にして贈与税がかからないようにしたいのでという事で。
多分、担当の方はわかっていらっしゃると思いますが、言わなかった事で行き違いになると大変ですからちぴちぴさんからきちんと一言伝えた方が良いのではないでしょうか。
登記の変更による費用ですが、これは経験がないのでわかりません。
ローンの担当者に直接お聞きになる方が良いと思います。
スムーズにお話が進むとよいですね😊- 1月13日
-
ちぴちぴ
分かりました！そうですね。念のため伝えたほうが安心ですね。
不安ですが頑張ります！いろいろと教えていただきありがとうございました！知識豊富で尊敬いたします🙇- 1月13日
ちぴちぴ
ありがとうございます！土地の登記は主人だけなんですが、ローンの負担額が500万(仮の土地の金額)以上であれば、問題ないんですかね？
ママリ
土地の登記ではなく銀行との契約がどうかということだと思います！確定申告する際に銀行からの残高証明書がエビデンスになるので。
ちぴちぴ
そうなんですね！ご丁寧にありがとうございます！土地の登記は見られない感じなんですね。
ママリ
登記も提出しますよ！ですが残債は銀行から来る資料のみなので。確定申告の際には土地部分、家屋部分でそれぞれで金額算出する感じです。質問に書かれてる土地と家のローンが一本になるという意味が、土地建物合わせて2人でローンを組むことになるという意味なら1500万の8：2でいいと思います。ちなみにうちは6:4です。
ちぴちぴ
なるほど！すみません。全然分かってなくて。
土地と家のローンを一本にする場合、土地の登記はもう一回やり直ししなくていいですよね？
極端な話で、
土地の所有権は主人のみなのに住宅ローンの負担割合を主人3:私7とかにして、土地、家の1500万(土地500万、家1000万)のローンのうち主人450万しか負担してなかったらダメですよね？こんな風には考えないんですかね？😅
ママリ
一本にするなら登記はやり直しだと思いますよ。その土地と家屋を購入するのにご夫婦それぞれが出した金額で登記しないとしたの方が書かれてるように贈与税がかかると思います。3：7にしてもいいと思いますが実際にその割合で返済していかないと奥様の分を旦那さんが返済していくって形になると贈与税がかかりますので注意した方がいいかと。
ちぴちぴ
返事が遅くなりました！わかりました！ローンを１本にするなら登記もやり直しですね！それなら意味がわかります！笑
こーゆうのってローン担当者は分かっていますかね？こちらから土地の登記もやり直してくださいと言わないとダメなもんですか？それとも、贈与税のことも考慮して、手続き進めてくれるものですか？
ママリ
不動産売買の際には司法書士が同席しますので登記とかもローン担当者ではなく司法書士がやると思います。手続きの進め方は詳しくはわからないですがあくまでも銀行との契約の内容になると思いますよ。
ちぴちぴ
では、その同席したときに、土地を先に購入していてローン返済中。今回借り換えで1本にする。ローン控除を使いたい。負担割合は7:3にします。みたいに言えば、司法書士の方が土地の登記も負担割合で変更しないとなってゆーのがわかるものですか？
こーしてくれってゆーのをすべてこちらが指示しないといけないものですか？？
費用は土地の登記のやり直しとなったらまた費用がかかりますよね？
ママリ
私のときはそういう全ての情報が銀行から司法書士に伝わってたのでこちらから伝えたことはないですね🤔負担割合についてもです🤔登記やり直しだと登記費用かかりますね🤔
ちぴちぴ
そうなんですね！うちの担当者は土地だけのローンはローン控除に含めることができない。(実際は２年以内に家を建てたら含めることができる。他にも細かい条件はありますが、)と言ってきたんです。私が調べて、HPにこのように書いてますけど、本当に含められませんか？って聞いて、間違いを認め、謝られました。うそやろ？と思ったんですが、そのような知識レベルなので、不安しかないです！笑
でも、事情ありここに頼むしかありません。いろいろと教えていただき本当にありがとうございました。
いろいろ知っていて尊敬します！
ママリ
私も一昨年家を買って去年確定申告したのですが難しい言葉や手続きばかりでほんと大変ですよね🥺滞りなく進むといいですね✨