家づくりについて不安なことを吐き出させてください。地方暮らし、一人…
家づくりについて不安なことを吐き出させてください。
地方暮らし、一人車一台必要な環境で住んでいます。
主人の年収470万、私の年収300万(3歳まで時短200万)で注文住宅を建てようと考えています。
土地からの購入になり地元工務店で建設予定なのですが現状土地が決まりそうで手付金を支払っており今週に不動産会社の方と会う予定でいます。
多分土地＋建物で3700万くらいになりそうです。
貯金にはゆとりがあるため頭金を支払い3000万での借入を考えてますがやっていけるのか漠然とした不安があります。
現在は社宅で2万ほどしか家賃にかかっておらず年間200万〜250万程度貯金できています。
もし3000万の借入をしたら生活はどうなるのか、もし私が働けなくなったらどうなるのかなど不安です。
みなさんはこのような不安はありましたか？
私も時短勤務終了後は長男が小学生になったりするし仕事の終わる時間が早かったりするので働きながら子供のケアできるのか不安です。
もし辞めたとしてもパートなどで働くと思いますが主人だけの収入だととても厳しいですよね。
この状況で家づくりはリスク高すぎでしょうか？
土地も一年くらい探しておりやっと良いと思える土地に出会い話が進む中で漠然とした不安があります。
- チョコ(3歳4ヶ月, 6歳)
コメント
ママリ
主さんが資格持ちで、
一度パートになってもまた正社員で働くことができるのでしたら問題ないと思いますが、
2年後に時短が終わりパートになってからしばらくの間収入を増やせないのでしたらリスクが大きいと思います。
今は共働きの時代ですから、
妻の分の収入も加味して家づくりをしていいと思いますが、
それでも、子育てには母親が寄り添わなくてはならない期間が多いことは事実ですので、
妻の収入を丸々加味するのは怖いですよね😱
後は、お子さん2人とも男の子ですし、
子育てしていて感じるのは食費の増加と習い事です。
特にスポーツ系に興味があるなら、かなり熱中すると思いますので、
試合への帯同、習い事の送迎、
習い事の数も増えるかと思います。
息子は年中からサッカーを始めて、メキメキと力をつけてきており、今は区の選抜チームへ入ったり入らなかったり…です。
ですので、サッカー関係の習い事を3箇所しており、月に4.8万円です。(月の学校費入れて5.6万円程度)
結構遠くのスクールまで通っている曜日もあるので、
帯同してます💦
私の経験談ばかりですみません。毎月の生活費は子供2人の未就学児時代より月に15万円増えてますし、
そのあたりを加味すると、
主さんが正社員であることが必須かと思いました。
はじめてのママリ🔰
低金利の今は、年間の返済比率という考え方もありますよ🙂
35年固定の金利2.4%の場合
月々10万6000円なので、
返済比率は27%です
変動金利0.47%の場合、
月々7万7500円なので、
返済比率は19.7%です
一般的には、返済比率は20%以下が安心できるとされていますので、変動金利で借りつつ、余裕がある時に繰上げ返済して、返済比率20%以下を保つようにしていくのが理想だと思います😌
どうしても金利が不安であれば、固定で借りるのも良いかもしれませんが、返済比率が高くなるので、余裕のある暮らしは難しいかもしれません🥲
30%は、金融機関が貸してくれる限度に近いそうです
気になったのは車2台ですね🤔
もしパートになるのであれば、一台手放し、近場の勤務先にして自転車で行くようにしたほうがいいのかなと思いました
ママリユーザーは裕福な家庭が多いのか、年収も安全ラインも高いですよね😭
この先何があるのかは誰にもわからないですから、何が正解かというのは難しいです
ただ、いろんな意見を参考にしつつも、自分が納得できる選択をするのが良いと思いますよ
返済比率という観点でいえば、変動金利なら問題ないと思います🙆♀️
すごく余談なんですが、うちと年収も借入額も親からの援助額も貯金もほぼ一緒でびっくりしました😳
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チョコ
年間の返済比率の考え方を教えて頂きありがとうございます😊
なるほど！と思いました。
県民性なのか私の住んでいる地域は10年固定を借りる人が多くどこの工務店に聞いても今まで変動を選んだ人はいないと言われており変動を選ぶことにためらいがあります💦
車も別に運転好きではないのでどちらでも良いのですが田舎なので車なければ厳しい環境なのです、、😭
公共交通機関も全然発達しておらずバスや電車も近くにない環境なので手放すことが厳しいんですよね😭
考えていたら何が正しいのか分からずモヤモヤですがよく考えて納得した方法で進んで行けたらと思います。
同じような世帯なんですね✨
貯金額は住宅ローン支払い前と後どちらですか？
頭金を結構払われて3000万くらいにされたのでしょうか？？、
今までは社宅扱いで貯金もできてましたが今後どうなるのか漠然と不安です💦- 4月18日
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はじめてのママリ🔰
10年固定は上のお子さんが14歳になり、これから高校受験などでお金を使う時期に金利が上がる可能性があるので、チョコさんの世帯には合っていないような気がしますが……🤔考え方次第ですかね💦
10年固定の金利0.795%の場合
月々8万2000円なので、
返済比率は21％です
返済比率の観点では、許容範囲かなと思います😌
金利については色々な考え方があるので難しいですよね😖
通勤以外の移動でも車必須になるとなると、維持費が厳しそうですが、セカンドカー割引など？を使ってやりくりしていきたいですね🥺
貯金額は支払い前です🙂
4000万の家で、頭金は援助500万＋自分達の500万を入れて、3000万のローンを組みました
車購入したのと、家具家電も新調したものが多かったので、貯金は半分くらいになりました😭
漠然とした不安があるのなら、ライフプラン表を作ると良いですよ👍- 4月18日
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チョコ
四国住みなのでが地銀は全て10年固定を進めてきます💦また、周りの知り合いに聞いてもみんな10年固定なのでそれがメジャーなのかな？と思ってました💦
たしかに子供にお金かかる時に金利上がる可能性ありますよね💦
そもそも10年固定は10年後に金利上がる前提で組むものなのでしょうか？💦
なんか銀行さんに聞いたら10年後に金利上がるけど他銀と比較してもらってそれを持ってきたら金利下げれますよと言われてるのですが本当なのか不安ですよね😭💦
工務店にきいても変動にした人はいないというし、、
何を信じたら良いのかわかりません😭
セカンドカー割引もまた調べてみようと思います！
車不要なら持ちたくないのですが、公共交通機関も不便すぎるくらいないので仕方ないと落ち込みます😭
貯金が半分になるのは仕方ないですが気持ち的に落ち込みますよね💦
ライフプラン表はファイナンシャルプランナーさんにお願いしたら作ってもらえるものなのでしょうか？
自力では難しいですよね💦- 4月19日
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はじめてのママリ🔰
四国銀行の金利見てみたんですが、変動金利高いんですね😳
これが固定が多いと言われる理由かもしれません🤔
四国銀行で借りるのであれば、全期間固定1.35％もアリかもしれないですね
返済比率的には旦那さんだけだと26%になりますが、年収600万をキープするのであれば、21％まで下がるので、やっていけると思います
歴史的には今が低金利なので、上がっていくんじゃないかと予想されることは多いですが、将来どうなっているかはわからないですよね🥲
10年固定にするとしたら、金利が上がるようだったら繰上げ返済して月々の支払いを上げないようにすることも可能だと思います🤔
他銀と比較して金利を下げられるというのは、将来の話で確実ではないので、慎重に考えた方が良いかもしれません……🥺
固定のプランとかは、ご自身の性格もありますので、色々情報収集して検討してみるのがいいと思いますよ😌
ライフプラン表は、私はココナラでFPの方に作ってもらいました😁
自力でも作れると思いますが、不安だったのでFPの方にお願いしました💦- 4月19日
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チョコ
わざわざ金利見てくださりありがとうございます！
ママリの皆さんは変動で借りましたと言う方が多くて四国銀行さんに変動で借りたいことを伝えると金利高いですよ？と言われてました💦
なぜ変動金利の方が高いのか、地域性なのかよくわからないですが多分地銀で借りるとなると10年固定か全期間固定どちらかになると思います😥
ネット銀行系も調べましたがつなぎ融資をしてなかったりするのでなかなか条件が合わずです😥
住宅ローンも何が正解なのか未来にならないとわからないのでよく考えたいと思います！
ライフプラン表を一度FPに作成してもらいこのもやもやしているのを少しでも解消しようと思いました！
とても詳しく教えて下さりありがとうございました😊- 4月19日
退会ユーザー
もちろん不安があったので私の働き分はなしで考えました💦地方、車必須なので💔
チョコさんの場合、700万以上の頭金は入れれそうですか？もし入れれるなら入れて2500万くらいまで落とせたらそこまで負担にならないと思いました！
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チョコ
コメントありがとうございます😊
主人の年収のみだったら2500万くらいだったら許容範囲かなという感じですよね💦
まだ家の打ち合わせも始まってなく、土地も造成中で土地価格以外はわからないので総合計つかめませんがMAXで3700万くらいかなという感じで考えてます、、。
1200万を頭金に入れたら安心ですが900万が限界かもという感じなのでよく考えてしようと思います💦💦
アドバイスありがとうございます😊- 4月18日
チョコ
コメントありがとうございます。
私自身特に資格なく(簿記程度)現在総務の仕事をしています。
時短についても会社の規定上は3歳までとなってますがそうなった場合終わるのが18時でお迎え間に合わないかもなので退職せざるおえないのかなと考えています。
子供も塾や習い事で親の付き添いも増えるとなると結局私が寄り添うことになりそうです💦
確かに男の子だから食費が増加していきそうですよね、、
今のところはまだ小さく負担感ありませんが大きくなれば沢山食べるだろうし習い事もしたいと言われるだろうし我慢させるわけにはいかないのでどこかで働くことにはなると思いますが一度正社員離れたらなかなか戻れそうにないので不安です💦
一応世帯年収600万は最低ラインでキープしようと思い3000万の借入額と考えていましたがもっと頭金入れれるところまで入れた方が良さそうですかね？💦
家づくり楽しみでありますがお金のこと考えると不安だらけで高望みしすぎている気がしてきました😭
ママリ
貯金はどの程度残りそうですか？
600万円なら世帯で4倍までの2,400万円が無理なく生活できると思います‼︎
その子その子で違うでしょうが、息子は1日4食です😭
体も恵まれて大きいので、
たくさん食べてたくさん練習して、たくさん身につけて！って言う時期だと思ってますが、本当に数年後はどうなるのかと不安です💦
まぁ、頑張るしかないのですが。。。
私ならローン控除ギリギリまで頭金を入れると思います！
チョコ
貯金は現金で1500万、その他資産で300万くらい(すぐには現金化難しい保険や株です)
あり、私たち両親から合わせて400万程度の補助ありです。
一応現金貯金の内訳は家用500万、車用500万(2台分結構多めに見積もっています)、子供貯金250万、その他用途特に決めていない貯金250万あります。
なのでもし500万＋両親からの400万を頭金として入れたら貯金残高1000万(子供分も含めて)になるので生活は大丈夫かなと思っていますが働かないと減る一方なので頑張るしかないですね💦
うちの子もまだ4.1歳ですが結構食べる方なので中高生になったらどうなるのか今から不安です💦💦
ローン控除ギリギリの計算ってどうしたらわかりますか？
銀行さんに聞いたら教えてくれるものなのでしょうか？💦
ママリ
年末調整に所得税が載っているかと思います。
こちらで大体の額が計算できますよ！
ご主人の年収470万円でしたら、所得税は12〜15万円程度でしょうか？
住民税から13.6万円上限に控除がありますから、
合わせて26〜28万円程度かと思います。
その0.7%である、
1,960万円程度です。
これ以上はローン控除でも戻らないので、
できるだけ早く、少なく借りるべきです。
中々、現実的ではないかもしれませんが、
よく、ローン控除あるから、
諸経費もローンに組み込みます！というお話は間違えてますよ💦
私自身、建築士をしており、
社内にローン担当者もおりますが、ハウスメーカーなどはこのようなことを教えてくれないから、嫌な言い方になりますが騙されている方が多いと思います😱
チョコ
去年の年末調整によると93000円と記載がありました！(源泉徴収税額部分であってますか？😭💦)
私が去年一年間育休で旦那の扶養に入っていたので多少所得税に影響あったのでしょうか？💦
税金関係さっぱりなので計算方法教えてくださりありがとうございます！
たしかに銀行さんもローンに諸経費を組み込んだらローン控除適応できるし、、など言ってました💦
素人なので言われたらそのままだったかもなので教えて下さり助かりました💦
家づくり無知すぎて大丈夫なのか不安になってきました😭
なかなか1960万に頭金抑えて借りるのは難しいですが出来るだけローン押さえ気味で借りた方が良いというのがわかりました💦
ありがとうございます😊