奨学金返済とマイホーム購入のどちらを優先すべきか悩んでいます。現在の貯金や収入、将来の計画を考慮してアドバイスを求めています。
マイホームか？奨学金返済か？アドバイスいただきたいです（ ; ; ）
お恥ずかしながら現在貯金は200万ほどで、私に無利子の奨学金返済額があと180万残っています。数年後にマイホーム購入も考え、旦那は繰上げ返済するべきだと言っていますが計算してみるとなかなか答えが出ない状況です。
旦那収入 25〜30万/月、ボーナス180万/年
妻 専業主婦のため収入なし、第一子妊娠中です。
社宅家賃25000円/月
社宅に住める期間は残り３年です。
マイホームの頭金として300万円、年に100万貯めたいなと考えています。
〈いま、一括で奨学金返済する場合〉
現在貯金200万
奨学金残り180万一括返済→残り20万
ここからまた300万貯金スタートする場合
頭金とは別に生活防衛費(最低限の手持ち金)の貯金200万
＝計500万
100万貯金/年×５年
頭金+生活防衛費の貯金にかかる期間５年
しかし、
社宅に住める年数 残り３年＝２年間、住宅手当のない賃貸家賃を払いつつの貯金になるため貯金額はさらに目減り(仮に家賃が2倍になれば貯金は1/2に)
よって資金確保にかかる期間は５年以上
マイホーム購入を先延ばしにしただけの住宅ローン負担、賃貸家賃の支払いで失った予定外の出費を
全額返済したことで実質浮いたお金である奨学返済額(13500円/月)をでまかなえるかどうか
どちらが損しているか
マイホーム購入後、子供が保育園に入るようになったら私も再就職予定、初めは少額ながら資産運用で貯金を増やしていくつもりです。
〈頭金を優先し、住宅ローン+奨学金返済していく場合〉
現在貯金200万
奨学金返済残り180万
生活防衛費の確保 現時点でクリア
頭金として300万貯金するとして
100万/年×３年
貯金にかかる期間は３年
社宅に住める年数残り３年のうちに貯蓄可能
単純計算なので、見えない出費がたくさんあると思います。
子供が産まれるまでにもう少し勉強するつもりです…！
奨学金が借金であるゆえに、任意のマイホーム貯金よりも優先して返済するべきことは承知しています。金銭的損得の視点からアドバイスいただけると助かります( T_T)
- のこ(6歳)
コメント
はじめてのママり🔰
社宅って安いですよね。
私のところも社宅です。好きな家に住めて二万くらいの手出しです。ありがたいことに期間はないのでマイホーム買わずにこのまま住む予定です。
一年間で百万しか貯金できませんか？
ボーナスまるまる貯金したらどうでしょうか？
奨学金は無利子ならゆっくり返していいと思いました。
ローンの関係で返した方がいいもんなのかわからなくてすみません。
ちゃん♡
ボーナスが180万あり月25〜30万もらえてるならボーナスまるまるで年180万はたまりますよね！
なのでそれで奨学金先に返済かなと思います。
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のこ
すみません、手取りにすると130〜140万ほどになります…！今は月5万の貯金と、ボーナス1回ごとに40万の貯金をしています。(車検代などの出費ありです。。)夫婦2人暮らしにしては貯金額が少ないですか？生活費を見直したほうがいいですかね？😭
- 2月23日
mmama
今年に入りマイホームの契約をしました。ファイナンシャルプランナーに見てもらい、知り合いの保険のプロの方とも話した結果、
今は住宅ローン控除があるので10年間は残ローンの1%返ってきます。
5000万残りの場合50万、よく年4900万なら49万、、という形
それに加えて金利が安い。
例えばネット銀行で30年固定で1.1%など。
団体信用生命保険があり、万が一死亡や八大疾病などにかかった場合、ローンがなくなる。
以上の事から、頭金はほぼいれずにフルローンにし、投資信託などで増やした方がいいとなりました。
繰り上げ返済は30年くらいしない予定です。
人それぞれですが、ご参考になれば（＾_＾）
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mmama
なので、奨学金返済が先ですかね（＾_＾）
- 2月23日
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のこ
なるほど…！頭金の用意をせずにマイホーム購入、その後の頭金なしでの住宅ローン金利分は、投資信託などで増やした利益で十分返済可能ということですね！(違っていたらすいません😓)
旦那が慎重派なので投資信託などについてもう少し勉強して説得したいです…！- 2月23日
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sadako
横からすみません！
住宅ローン控除ですが、丸々は返ってきませんよ！私も先日手続きして知ったのですが、上限が5000万の1%の50万で、源泉徴収票に記載してある源泉徴収税額しか返ってきません！
うちも20万近く返ってくると思ったら5万でした(；ω；)泣- 2月23日
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mmama
そうですね💦
所得税と住民税の合計で、払ったものしか返ってはこないので、所得税と住民税がローン控除額より下回る場合は、共働きなら、名義を分けてそれぞれの支払い分から返ってくる方にした方がよいです（＾_＾）- 2月23日
まる
色々考えてらっしゃってすごいです！
すみません、内容が頭に入ってこず全部は読んでないのですが。（コメントするなよって感じですよね、本当にすみません💦）
これから3年が結構鍵になってるんですかね？
言えば、来年から税金が上がります😣さらに3年後はオリンピックで金利も多少ばかり上がるので、ここ1年で考えた方が無難かな？と思います😢
私なら頭金考えずに、ローンを組み奨学金も無利息であればこのまま少しずつ返していこうと思います！
私が現在同じような状況です。無利息奨学金が90万残っていますが、無利息なのでとりあえずで置いてます！
頭金は200万出しましたが、ローンが3700万しか通らず200万オーバーしたから払っただけです💦100万円ありますが引っ越したあとのソファだのテーブルなど家電の買い替えで100万円取ってますがそれがなくなれば貯金ほぼ０です。。。
考えていらっしゃるように、3年後でも充分計画出来ていると思うので大丈夫と思いますが、税金や金利で損するのもなという私の勝手なお話です💦
住宅ローンはそういうことも視野に入れないといけないので、一度展示場などに行ってお金の話なども聞くと参考になると思います！
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まる
あと、りこぴんさんの奨学金であればローン借りるのに問題ないと思います！旦那様がローンを組む形ですよね？😌旦那様の借金（車など）があれば先に返した方がいいです！
- 2月23日
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のこ
コメントありがとうございます（ ; ; ）全く知識のない頭にいろいろ詰め込んでいるので自分でもゴチャゴチャになっていてこの考えが正しいのかもわかってません😭💦笑
そうですよね、もし頭金払うとしたらそれは別に諸費用が数百万することも考えなくちゃ。。３年後の金利がどつなっているかも分からない状態で貯金するのもなんだかな〜と思っていたので、ぱるらんさんの言う通り、一度展示場に行って聞いてみるのもありですね✨ありがとうございます😊- 2月23日
ぽてち
私も無利子の奨学金を返しています。
育休中で復帰予定があるので、条件は違うかとは思いますが…
私も一括で返そうか…と考えたりしますが、一括返済するメリットって、利子分払うのがバカバカしいからだと思っていて…
だとすると無利子で返済額が変わらないなら、今ある貯金が大幅に減るリスクより、月々地道に返す方がいいのかな〜と思っています。
私も実際のところよくわかりませんが😅
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のこ
コメントありがとうございます😊📝
私も全く同じ事思ってます(･･;)！
利子が無いので、今ある貯金をゼロにしてまで払うリスクがあるのなどうか…
とはいえ借金と言われれば否定ができないので、返済するべきだとは思うのですが、、（ ; ; ）頭ごちゃごちゃになります🤧笑- 2月23日
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ぽてち
返済するべきなのは当然私もそう思ってますよ😅
ただ、きちんと返済計画というか、月々いくらと決めて返してるし、利子の話抜きに考えても、携帯や車、家のローンみたいに、早く返したから何かが完全に自分のものになる！っていうものでもないし…
気持ちの問題かと思います。
ただ、収入がこの先安定しない可能性があるなら、返してしまうのも手ですよね🙄
どちらにせよ、お金に余裕がないと心にも余裕がなくなり、家を買うにも選択肢が狭まると思うので、私はとりあえず貯金額を増やしていく派です。
お金がもう少し貯まってから考えても遅くないと思います…- 2月23日
ぽちの助
ボーナスが180万もあって、尚且つ25万も収入があるのであれば、ボーナスは全額貯金、また1年分のボーナスで奨学金一括返済のがいいかと思います(´・ω・｀)
そうすれば、今の手持ちの貯金には手をつけなくて済みますし、そのまま継続でボーナス全額貯金出来るのであれば、新居の頭金も更にプラスされますから(´・∀・｀)
確かに社宅で月々奨学金返済した方が、賃貸に比べたら損はしていないです
ですが、まずはボーナスの80万を何に使っているのかを見直して、ボーナスは使わずに生活出来るかを計算した方がいいかなぁと思いました
正直な話、奨学金返済を1年間のボーナスで返済して、奨学金を考えずにボーナスで貯金をして、住宅ローンを少なくて済むように考えるのも手かなと…_(-ω-`_)⌒)_
社宅に住める3年の間に、180万×3年で540万も貯まりますし、現時点で200万あるのでしたら、合計で740万になります
これだったら、180万の奨学金を返済しても、560万は残りますし、予定の500万は超えているので、充分かなぁと考えますが…( ˘･ω･˘ )
もしくは、奨学金を一括返済せずに、740万を頭金にして、住宅ローンの借りる金額を下げるなり出来るかと思います(´・∀・｀)
どの道、ボーナス全額貯金出来るようにどうすればいいのか、まずはそこを考えてみてはどうでしょうか？(*´ω｀*)
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のこ
コメントありがとうございます✨
申し訳ありません、私の書き方が悪く、手取りにすると130〜140万ほどになります。そのうち80万ほどを貯金、それとは別に月に5万の貯金をしてるので、年に100万以上はできています。(当然の出費のことを考え年に100万と書きました💦)ボーナスの残り分は、車検代、旅行費(2台持ち)に当ててます。…と、書いてて思ったのが、節約出来るところがありますね。細かな生活費を見直して、無駄使いしているお金を一度洗い出してみます！😭- 2月23日
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ぽちの助
大変ですよね、分かります！(´×ω×`)
うちはリフォームでしたが、合計600万かかり、車を1台（元々2台）売って90万、貯金で200万、半額ローンだったので、大変でした！(´；ω；｀)
引っ越し代はかからないように、数回にわけて旦那が運んでくれました
旦那の給料は当時手取り16万、ボーナスなし、退職金は10年働いても20万、住んでいたアパートは月々4万でした！
旅行も二人で1万しない様に1泊で近場をウロウロしたり、旦那の通勤用に原付きを買ったりと、節約方法を探しましたよ(´・∀・｀)
ボーナスたくさんあって羨ましいです(Ｔ▽Ｔ)
貯金沢山出来るように頑張って下さいね(♡´艸`)- 2月23日
yu0014
給与も安定していて社宅で家賃が安い、ボーナスがそれだけあるなら年間150万以上貯められませんか？
赤ちゃんが産まれても、ミルク育児じゃなければお金はさほどかかりません。
社宅にいる内、子供がいない内、幼稚園に入れるまでに貯めれなければもっと貯まりませんよ😥💦
今が節約の頑張り時かな…と思います。
社宅を出る頃に建てれなければ賃貸料が高くなる以外に賃貸の初期費用、引っ越し代がかかり30万以上はかかると思います🙄
私なら、奨学金は無利子ならそのまま払い、貯金は少しでもマイホームの頭金にします。
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のこ
他の方からのコメントを読んでいても、たしかに貯められるなと思いました🤧はじめての出産で、育児にかかるお金が未知なのですが、赤ちゃんの頃は毎月大きな出費が増えるわけではないのですね🙃そうですよね、今が一番の貯め時…生活費を見直します！
まだ購入予定まで数年あるので、とりあえず今は貯めれるだけ貯めて、一括返済か頭金にするか決めようと思います✨- 2月23日
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yu0014
ちなみに私も無利子の奨学金を支払っていますが、マイホームの購入時には繰上しませんでしたよ😊
一括できるお金はあるのでいつでも繰上できますが、無利子なのでいつ払い終わっても返済額が変わらないなら、ボチボチ払いにして現金が手元にあった方がいいねって夫と話しています。
社宅からマイホームになったら、月々住宅に支払うお金は2倍以上、光熱費も上がり、固定資産税もかかります。
定期的な車の買い替えも考えると手元にはお金を残した方がいいかな…と思います。
すぐにお子さんが一歳頃、働き出すならまた話はかわるのですが…🙄
マイホームの購入って悩み盛りだくさんですよね💦これは私の個人的な意見なので、参考程度に💦
貯金頑張ってステキなマイホームを建ててくださいね😊- 2月23日
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のこ
なるほど…すごくすごく共感できます！この先出費は増える一方なので、手持ちのお金がないときっと不安ですよね。母に相談すると借金だから早く返済するべきだと言われるのですが、今後の出費と天秤にかけた時、わたしもyu0014さん夫婦と同じ考えです🙃１歳頃からパート働こうかとも思ったのですが、パートほどの収入だと保育費の支払いで±0になってしまうのでやめました！そうですよね😂いろいろな意見があるのでなにが正しいとかではないと思ってます✨でもとても共感できました✨参考にさせていただきます😆
- 2月23日
あや
私なら一括で奨学金返しますね。
家賃も安いですし、毎月かなり裕福な暮らししない限り、お給料だけでやっていって、ボーナス丸々貯金していけると思います。ボーナスもらってもそのとき裕福して使うのは10万までとか。
私はそうしてますよ。お給料も24万同じくらいでボーナスは30万で激安ですが、車のボーナス払い以外貯金に回してます。
維持費も、税金以外は毎年何十万とかかるものでもないので車検も2年に一回だしもっとちょきんできるかな？と思います
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のこ
コメントありがとうございます✨
今返済すると手持ちがゼロになるので焦りますが今年１年で貯金が増えたら、また感じ方も変わりますかね😵
たまに残業なしの月なんかだと20万ほどになるのですが
貯金7万(確定拠出年金込み)、家賃3万(駐車代込み)、生活費10万(大雑把ですいません)での月があります。本当は車検代も貯金とは別で貯めたいのでこうなるとあー家ってカツカツだな…なんて思ってたのですが私のこの感覚が少しずれてるのかな、、？💫- 2月23日
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あや
残り20万残るならたまに給料少なくて足りないときは足しに毎月2万とか入れて生活とか私ならしますΣ('◉⌓◉’)
ボーナス次夏ですし、あと数ヶ月でまたお金入るし、と私なら思っちゃいます！！
すべて貯金一緒でなにかあるたび引き出していくのもいいとおもいます！！
けどめちゃくちゃボーナスあるし、そんな渋らなくてもまたやる気があればどんなけでも貯められるとおもいます！- 2月23日
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のこ
ありがとうございます…（ ; ; ）！！なんだか少し気持ちが落ち着きました笑
貯金口座からは余程のことがない限り引き出したくないと思ってたので、そうなると月に5万の貯金とは別に引き出していい用の貯金もして…でも本末転倒ですね。貯金貧乏😂笑 あまり重たく考えず、少しフラットになってみます🙃✨かといって無駄遣いはしないように…がんばります！✨- 2月23日
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あや
私は固定出費が多いのでそんな毎月貯金できずほぼ貯金なんてボーナスと育児手当のみくらいです！！
社宅羨ましいです😱- 2月23日
らんらん
奨学金があっても希望の金額・金利でローン組めるなら、住宅控除を受けるためにも頭金なし・奨学金一括返済なしでいいんじゃないですか？
奨学金があるためにローン組める金額減るならその時に一括返済すればどうでしょ？
購入する住宅次第でしょうか？
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のこ
たしかに、いざマイホームを購入するときに奨学金が足を引っ張るかどうかで判断するのもありですよね🙃！一度実際に展示場などに行って相談してみて、それを考慮のうえでどうするか決めてみようと思います✨ありがとうございます😊
- 2月23日
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みんてぃ
私は家賃11万払い続けてるのでりこぴんさんの状況羨ましい限りです😭✨笑
ちなみに、うちも結婚する時に夫が貯金から返せばいいのにって感じだったので、自分で稼いだお金で奨学金返したいから夫の貯金や家族貯金からは出したくないなーって感じで話しあいました！
そのかわり、結婚式などではかなり負担してもらいましたが、夫が頑張って貯めたお金なので、二人のためのお金として使えて良かったなって思ってます💓
旦那さんと理詰めで話し合うだけだと上手くいかなさそうな時は、そう話してみるといいかもです😊- 2月23日
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のこ
11万はなかなか月の出費となるときついですね〜😭それでやりくりしているみんてぃさん、素晴らしいです👏旦那の会社の社宅も期限はあるものの、家賃の安さには感謝しなければですよね😭🙏
そうですね…‼️借金を減らしたいっていう価値観のタイプなので、もし仮に一括返済をやめるとなるとどう説得したらいいものか😕と思ってました。何事も言いようによって捉え方が変わるので、極力バトルにならないように…その理由ならお互い不快になることはないですね✨ぜひその方向で話します( ´ ▽ ` )！- 2月23日
みんてぃ
うちと似たような状況です✨
私は産休入ったら貯金崩して奨学金返す予定です！その後、私が復帰するまでに貯めたお金でマイホーム予定です。おそらくフルローンになります。
りこぴんさんの場合は返さずに、社宅出るタイミングでマイホームに引っ越すのを最優先に考えた方がいいと思いました💦それができないと三年後の引っ越しで数十万無駄に消費することになってしまいます😭
また手持ちが20万しかないとうのもちょっと危険な気はするので、すぐ返すとしてももうすこし貯めてからか産んでからがいいと思いますよ！冠婚葬祭や、切迫で入院！などが発生したら飛んでくので💦
どちらにせよまだ一括で返すタイミングには早いかなと思います！
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のこ
コメントありがとうございます✨
同じ感じの方がいてなんだか心強いです( ´ ▽ ` )！
やっぱりそうですよね💦いずれマイホームを予定しているなら、無駄な出費は避けたいところ…引っ越しで数十万の出費はばかみたいですよね！
今年１年貯金して、手持ちの現金をある程度増やしてから返済することにします✨アドバイス、ありがとうございます😊😊- 2月23日
mmama
そうですね（＾_＾）
金利よりも利率の高いもので運用して増やす方がおススメのようです☆
保険方からもファイナンシャルプランナーの方からも勧められたのがアクサ生命のユニットリンクでした！
納得できたので契約してます☆
難しいものみたいなので、プロの方に説明聞きに行ってもいいかもしれません😊
マイホーム楽しみですね（＾_＾）！
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のこ
FPの方のブログとかを読んでいると、みなさんほぼ運用することをオススメしてくれますよね😳✨
わたしも知識が浅く、難しくてよくわからない所が多々あるので実際にプロの方に聞いてみようと思います！
夢のマイホーム、慎重に選びたいです( ´ ▽ ` )💞- 2月23日
月
無利子なので急いで返してもなんの特もないですし、その分運用できますよ🎵私もあと10年毎月15,000円ほど無利子の奨学金返済ありますが、繰り上げ返済する予定ありません😊
のこ
期間ないのですね…！本当に羨ましい！（涙）それならば私もきっとずっと住みたいです😂✨
急な出費を考え、少し少なめに見積もってます(⌒-⌒; )フタを開けたらもう少し多めに貯まってるといいななんて…
そうなんですよね😢無利子なのにいま一括返済したとしてマイホーム購入が遅くなりその結果住宅ローン金利が家計を圧迫することを恐れています💦
はじめてのママり🔰
期間無いのでいいですよね！無利子ならゆっくり返して社宅でるときにマイホームってのがいいなと思いました！！
貯金がんばりましょー