マンション購入時のローン返済計画についてアドバイスをお願いします。35年ローンと40年ローン、どちらが適しているか悩んでいます。金利についても教えてください。
マンション購入に際しローン返済計画についてアドバイスいただけますでしょうか🙇♀️
〈現状〉
・年齢:夫33歳 妻31歳
・年収:夫600万 妻500万(育休中のため復帰後想定)
・家族構成:現在0歳児1人、今後2人目までは計画あり
・借入額:5400万(諸経費込で)
・ボーナス払い:1回10万の年2回
特に特殊な出費や他の借り入れはありません。
【月々の支払いについて】
営業担当の方に資金計画書を出してもらったのですが
家にまつわる月々の支払いが駐車場代も含めて
35年ローン:約14.8万
40年ローン:約13.3万
※金利は一旦仮で40年の分が0.55%、35年の分が0.475%で出してもらっています。
上記の我が家の収入や年齢を鑑みたときに35年、40年どちらのローンが望ましいでしょうか…？
年齢を考えると35年ですが毎月15万近くも支払っていけるか不安で。。
【金利について】
変動と固定それぞれのメリデメはなんとなく把握しておりますが、皆様でしたら上記の状況ですとどちらを選ばれますでしょうか？
無知なため見当はずれな質問でしたらすみません💦
- しー(2歳1ヶ月)
コメント
はじめてのママリ🔰
15万も払っていけるのか不安なきっとしーさんたちの家計にはあってないローンの組み方で40年なんて無謀なのでやめた方がいいです😣
40年ローン組むなら20代までです🥹
退会ユーザー
金利も低いので、35年ローン選びます！借入額5400万の利息は少しの差でも大きいので🥲
二人目を考えるなら、最悪奨学金となったとしても奨学金の方が全然金利低いので、月1.5万の差なら35年が良いです🙌✨
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しー
ご回答ありがとうございます！！
利息の観点で35年の方がということですね！
ちなみに繰上げ返済ありきの場合でも35年の方が良いのでしょうか🤔？- 2月20日
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退会ユーザー
住宅ローン控除目的で、13年経って一括で繰り上げる資金があるんですかね🤔どのみち金利の差でそれだけ資金あるなら35年が良いです🥹
子供二人作るとして教育資金が大卒までかかるのなら厳しいかもしれない？と思うと、二人大卒後に住宅ローン繰り上げ返済する位なら、今のところの金利水準て言うと学費を奨学金で賄って奨学金を返済・余裕出来たら繰り上げ返済した方が金利分お得です🙌- 2月20日
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しー
詳細まで教えていただきありがとうございます！！
理解いたしました🙇♀️借りる際はその視点で検討していきたいと思います。- 2月20日
ママリノ
今の制度のママであれば年収的に奨学金は借りられない年収なので注意です!
子供が小さいうちの1.5万なんて誤差範囲なので
15万近い金額がきついなら35年でもキツイかもしれません。
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しー
ご回答ありがとうございます！！
現状も近い家賃(賃貸)ではあるので払えなくはないのですが、今後増えるであろう子どもの出費や貯蓄を考えると不安になってしまって…😔💦
夫婦2人の手取り月収に対し20〜25%でローン返済額がおさまれば問題ないというアドバイスを知人からもらったのですが、実際その考え方をベースにするのはまずいでしょうか…？？- 2月20日
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ママリノ
問題ないかどうかは
実際にいくらくらいの支出でいくら貯金できて、それが理想とする額に達しているかをご自身で斑点する必要がありますよ。
また、手取り月収の何%かなんて、ざっくり決められるものではないです。
夫婦手取り1500万の家庭と夫婦手取り800万の家庭では
手取りからローンを引いた残りがぜんぜん違うので
貯金額もぜんぜんちがってきますよ。- 2月20日
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しー
ご意見ありがとうございます！！
今まで毎月の支出額を特に気にせず過ごしてしまっていたので、これを機に何にどれくらいかかっているか&今後の理想額を改めて設定した上で、買える物件を再検討したいと思います💦- 2月21日
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ママリノ
そうですね。どんなにカツカツのローンを組んでいる人たちでも
月の収支と必要になるであろう教育費や貯金などはシミュレーションした上で、大丈夫と判断しているともいますよ😥
それもなしに、20%などと決めてしまうのはあまりにも不勉強かと…
ちょうど昨日、ローンはどのくらいで組んでますか?のアンケート質問があり
一馬力で平均以下の返済比率が多数をしめていました。- 2月21日
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しー
仰る通りで、目先の生活に困ってなかったばかりに計画的にシミュレーションできておりませんでした…ここでご指摘いただき良かったです。
改めて物件を探し直してみたいと思います😔- 2月21日
はじめてのママリ🔰
世帯年収1100万で貯金はどれくらいできているのでしょうか？
2人目もお考えだと、奥様の収入は当分アテにできないと思いますが、その間ご主人の収入だけで5400万のローン支払えますか?
諸費用や頭金を出すのは難しいのでしょうか？
借り入れ金額はできるだけ少ない方がいいので、35年で借りて繰り上げ返済は必須かと思いますが😅
変動金利にして、金利上昇した際に対応できる潤沢な資金はありますか?
35年で借りて、繰り上げ返済を考えてないなら固定がいいと思いますが💦
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しー
ご回答ありがとうございます！！お恥ずかしながら結婚したばかり&直近で結婚式を控えているため、ほぼ貯金はない状況でして…
(そのため頭金が厳しいです)
2人目を授かれた場合、私の育休手当がおそらく〜6ヶ月は24万ほど、それ以降は18万ほどかなと思うので支払い自体は可能かとは考えています。
35年ローンでかつ繰上げ返済も必須とのご意見、大変参考になります🙇♀️
ちなみにこれは40年だと繰上げ返済したとて利息がもったいないということでしょうか？
(的外れでしたらすみません💦)
変動ですと金利が上がった場合が大きなリスクですよね。。現状は潤沢な貯蓄があるわけではないので、そうすると固定の方が良いということですね。- 2月20日
はじめてのママリ🔰
どうやって生活していくんですか？と純粋に思う無謀ローンだと思いますが、一括で後々生じるであろう引き落としだけでは足りない修繕費(やらない選択肢がないのがマンション)はどう工面するのでしょうか？💦
フルタイムで1100万しかなくて、さらに収入減るのに返済、資金計画大丈夫ですか？
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しー
ご回答ありがとうございます！！
やはり無謀なんですね…ストレートに言っていただき助かります！
今後については主人も私も年収が上がっていく見立てなので、一時的な工面については問題ないのではという甘い考えではありました💦
今一度家計、資金計画を整理して考え直してみます。。- 2月20日
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はじめてのママリ🔰
お金は湧いて出てきませんから、資金計画を見直したところで破綻しかないかと😅
一人当たり年100万学費で積立、老後資金を3000万残り27年で貯めたら年110万強、固定資産税で年20万程度、修繕費を年12万(積立以外で)これだけで約250万、さらに60歳以降の住宅ローン元金155万✖︎８年分を27年で貯めるなら年間46万…これだけで約300万ですよね。さらに借金返済に200万、トータル500万…現時点で840万しかない手取りで残り340万…どうやって生活されるのでしょうか？😅
保育料も、きっと最大額なので年90万くらいかかりますから実質250万ですよ💦
一時的な工面すらできませんよ💦- 2月20日
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しー
見ず知らずの人間にここまで詳細のご意見をいただき本当にありがとうございます！！
マンション相談カウンターで同じような話をした際にはシミュレーション上この物件価格でも問題ないとの話だったので鵜呑みにしてしまっていました…💦
(資金計画の見直しとは、
①物件は諦めずに、これまで支出面がどんぶり勘定だったので節約に振り切る(例:外食費を月○万までと決める)
②それでも算出上厳しければ、そもそもの物件を諦めて安いマンションを探し直す
の意図です。)
ちなみに、いただいたご指摘は
⚫︎世帯年収(手取り):840万
⚫︎必要資金:合計558万
└毎年のローン返済:15万×12回=180万
└60歳以降のローン元金:46万
└固定資産税:20万
└修繕費:12万
└子どもの学費:100万
└老後資金:110万
└保育料:90万
残り282万(23.5万/月)で光熱費や食費などの生活費、貯蓄がやりくりできるのかという認識で合ってますでしょうか？？
(お恥ずかしながら家計管理を細かくやってこなかったばかりに不安なので、抜け漏れている観点あればご指摘いただきたいです🙇♀️)- 2月20日
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はじめてのママリ🔰
そうです🙆♀️
生活費だけではなく、医療保険や、車の維持費、定期的な買い替え費用も工面していかなければならないですよね？😱それをひっくるめて月23万って…なかなかキツくないですか？💦
しかも、2人目希望ならまた収入は下がる…学費の工面は2倍になりますし…💦
目先はやりくりできても、子ども費用(食費、習い事、被服費など)は右肩上がりになりますから…昇給がどの程度のペースなのかは、わかりかねますが純粋にどうやって生活していくの…？と思いました😅しかも、マンションの最大のデメリットは修繕が必ず発生すること、12年に一度大規模修繕があること、修繕積立金が年々増加すること…ですよね😱- 2月20日
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しー
なるほど…！！大変理解いたしました。
毎月マストの支出が光熱費・通信費・食費・保険代などが合計で12〜15万ほどなので、残り8万で車関係や子どもに関わること、自分たちの買い物などをやりくりできるかどうかということですね、、
修繕費についても漠然としか認識できていなかったのでありがとうございます💦
皆さん、私たちくらいの世帯年収だともっと価格の安いマンションや戸建てに住まわれてるからやりくりできてるんですね…😔
残念ですが予算を再設定し物件を探し直してみます！- 2月21日
退会ユーザー
世帯年収1100万、私20代後半、旦那30代前半です。
子供2人います。子供はこれ以上は考えていません。
最近5000万の物件を契約しました。
頭金1200万いれて3800万のペアローンです🙆♀️
元々マンション希望でしたが管理費や駐車場は永遠とかからので戸建てよりマンションの方がトータル支払い料も多くなり色々話聞いた上でマンションは諦めました💦
毎月貯金25-30万できるのでなんとかなりそうですが、ローンがうちも15万になると貯金額も減りますし少し不安ですね😥
早めに繰り上げ返済もする予定なので、、
5400万の物件を買うのであれば頭金を入れる事が前提で買いますかね。
実際のところいま本審査中ですが手付金200万、諸費用200万（ハウスメーカーへの支払い、司法書士への支払い、銀行保証料など）、その他引越し代や家具家電、カーテンなど、エアコンとかは購入と工事も必要ですし、Wi-Fiとかも工事が必要ですねなの100万はかかるかなと、家を買うまでに支払うのが結構あります。。
銀行の保証料とかは一括払いなら金利下げます、と言われてるのでローンに組み込むと金利が0.2%プラスでもったいないですし、数百万は使える現金がないならかなり無謀かなと思います😭
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しー
ご回答ありがとうございます！！
実際のご状況をお伺いでき大変参考になります…！
お恥ずかしながら我が家は現金での貯金が雀の涙しかないので、そうするとフルで5400万借りるのはかなり無謀そうですね、、💦
家計を見直しつつ物件を再度検討し直したいと思います(＞＜)- 2月21日
しー
ご回答ありがとうございます！！
無謀と言っていただき目が覚めました💦
もう一度家計を整理して考え直してみます。。