親がかけた個人年金について、契約内容や相続について知りたいです。明治安田生命での個人年金に関する相談です。
親がかけた個人年金について相談です。
詳しい方相談にのってもらえると助かります！
明治安田生命で親が私に個人年金をかけてくれてたことを最近知りました。
被保険者と年金受取人は私。契約者は、母です。死亡保険金受取人も母になっています。
６０歳から１０年確定で年間１００万くらいの受け取りの予定です。１１０万以内なので、贈与税はかかりません？！
私がもらうときは契約者の母は高齢であり、もらっているときに母が亡くなった場合は、相続になるのでしょうか？
そうすると私の妹にも権利が発生しますか？
母が支払い途中で亡くなった場合は（私が５０歳のときに）、被保険者が私でも相続になりますか？
そうすると妹にも権利が発生しますか？
最近契約内容の概要が届きビックリしてます。
明治安田生命などで保険の外交員をしている方など、もし分かる方がみえましたら教えてもらえると幸いです。
- クマコ(3歳1ヶ月)
コメント
退会ユーザー
明安で勤めてはないですが、、、
年間110万は非課税ですが、受取の時点で100×10年の1000万で受取が確定しているものなので、初年度に1000万円の贈与とみなされる可能性があります。
支払い途中でお母様が亡くなると、契約者の変更をすると思います。その場合は契約者お一人に相続となり、その時の解約返戻金が相続財産となります。
保険は現金のように相続人で分割する財産とは異なりますので、クマコさんが相続するのが普通ですね！
クマコ
とても丁寧なアドバイスに感謝です♡
全く分からなかったので、少し道筋が見えた気がします。
でも、私も１３年前に明治安田生命で個人年金入ってまして。。。その支払いもあり、正直支払いがキツイなと感じます。
ありがとうございました(^^)
退会ユーザー
クマコさんが受け取る時にお母様が亡くなられま場合は相続になりますが、妹さんが契約者になるメリットが妹さん側からしてもないと思うので、この場合クマコさんが引継ぐことが出来ると思いますよ☺️
支払い途中でお母様が亡くなられた場合、相続の対象になります。こちらも妹さんにも権利はありますが、妹さんが契約者になってクマコさんがの為にお金を払い続けることは考えにくいですよね？
ですので、個人的にはこのままの契約内容でよろしいかと思いますよ☺️
上の方が仰られてる税金の問題は年金受取人をまずはお母様に変えるのが簡単でよろしいかと思います。お母様に万一のことがあった場合に保険契約自体の名義をクマコさんに変える際に年金受取人もクマコさんにすれば贈与税と所得税のダブル課税が一部防げるかと思います。
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クマコ
丁寧なアドバイスとてもありがたいです(^^)
連絡が遅れてすみません。
契約者と被保険者を私にしようかと書類を取り寄せました。
ちなみに、契約者と被保険者を母にすることも可能なのでしょうか？そうすると受け取りが20年後の85歳になりすが。。？- 9月22日
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クマコ
ちなみに相続となった場合は、掛け金の1,1倍を返戻とあります。その際私が契約者になって年金を継続することも可能なのでしょうか？
- 9月22日
退会ユーザー
お母様からクマコさんへ契約者の変更をすると贈与と見なされますが、贈与税は大丈夫ですか？解約変礼金ベースで110万以内になりますでしょうか？
契約者と受取人などは変えられても被契約者は変えられません。被契約者の加入時の年齢ベースで契約がなされてるので、お母様を被契約者とするには新規契約が必要になり、受取開始時期などの条件も変わってきます。
相続となった場合ですが、契約者がクマコさんに今回変更するのであれば、お母様は全く関係なくなります。
このまま契約者つまりはこの保険の所有者がお母様の場合には、相続の際に現金化せず保険のまま引き継げば年金を継続させることは可能ですよ☺️
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クマコ
それが今300万弱払ってまして。。。そこから110万ひいた金額に贈与税がかかるのでしょうか？
相続の場合はいいとしても、母が85歳以上生きると私が今回の年金を受け取る形になりますので、贈与税が更にかかるのかな？っと。。。
ですので、今のうちに契約者を変更しようと考えておりますが、しないほうがメリットあるのでしょうか？
質問ばかりですみません。
毎回丁寧な返信をありがとうございます(^^)- 9月23日
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退会ユーザー
気付くのが遅くなりました💦
契約者変更する場合は、その時の評価額で贈与税が掛かるので、今解約したらいくらになるか？のベースで110万円以上の部分に贈与税が掛かりますよ。
契約者変更のデメリットは、贈与税が掛かる可能性があることと、支払いがお母様でなくなるのでその点が課題になってきます。
以前に違う方への返信で保険の支払いは厳しいと仰られてたので、それであれば契約者がお母様のまま年金受取人だけをクマコさんからお母様に変更すれば贈与税等も気にすることないので楽でよろしいかと思いました☺️- 9月24日
クマコ
専門の方からのご意見本当にありがたいです。
ありがたいのですが、どうして母がこんな契約をしたのか。。。
１０００万の贈与になったら、大変だと感じています。
少し分からなかったのですが
また支払い途中でなくなり、契約者の変更は私になるのでしょうか？
それとも解約になるということですか？解約になればそこに相続税とかもかかるのでしょうか？
今契約して１１年目位で２５０万位振り込んでるのですが、契約者の変更をするとそこに贈与税がかかると調べたら書いてあったので、どうしようか迷ってます。
解約もまだ元金が返るか微妙な所でもったいない気もします。。。
どうしたらいいのか、もし分かればアドバイスしたただけると幸いです(;_;)
退会ユーザー
実際この形式、ご夫婦で起きてることがおおいです。
夫契約者、妻被保険者のパターンです。
多くは、保険の担当者が贈与の可能性を理解してないということなんですよね。
分からずに若いから利率がいいから〜と契約してる方が多いです。
お亡くなりになった時に、契約者変更しても解約しても想像税としては同じです。どちらも解約返戻金で計算するので、、、。
他の相続財産によって相続税は違うので細かくはわかりませんが、今手を打つなら解約より契約者変更して贈与にして、今後クマコさんが払う方がいいと思います。11年前にご加入なら、今ではありえない程満期の利率はいいと思うので☺️
受取の時の解約返戻金より、今の解約返戻金の方が確実に少ないですし、、、