住宅ローンについて相談です。夫婦の収入と支出、家の購入計画について不安があります。計画を見直す必要があるかどうか、アドバイスをお願いします。
住宅ローンについて相談したいです。
結婚して1年半 共働き夫婦
現在妊娠13週で年末から産休に入り、1年後に復帰予定
旦那 29歳
一部上場企業の子会社勤務
勤続年数1年半 年収480万 ボーナス年2回
私 29歳
看護師 地元では大きい方の総合病院で勤続8年
年収450万 ボーナス年2回
結婚式、新婚旅行、引越しで貯金大きく減りました
旦那の奨学金400万を結婚後一括返済
気が大きくなった旦那は300万でセレナ購入
今はセレナのローンのみです。
貯金額400万程度
月々5万貯金
投資信託や会社貯金など、使用できない貯金が月3万
ボーナスは車の頭金や奨学金返済、新婚旅行や結婚式でなくなった貯金の補填に消えていき貯金できていません。
今度、私の実家の近くに家を建てる計画をしています。
建物、土地、諸費用込で3500万程度になりそうです。
頭金を用意するよりは車のローンを一括返済してしまうほうが良いだろうと工務店の方から言われています。
そうなると月々7万円台＋ボーナス5万の返済になるようです。
私とのペアローンにしたらローンは恐らく通るだろうとのことです。
旦那は借りれる額が返せる額と思っています。
私はこれから産休に入り収入が減り、復帰しても時短勤務のつもりなので保育園料を払っていくのを考えると今の収入で考えている旦那に不安を覚えています。
私達のお金の使い方が無計画で雑なんだと思っています。
やはり収入に対して貯金は少ないでしょうか？
家を買ったら思いつく中でもしばらく大きい出費はないので、これからはボーナスを貯めることができるならやっていけるのか？
産休育休手当、児童手当などを頼りに考えてしまってもいいのか？
家の金額をもう少し抑えて考え直した方がいいのか？(今は希望を詰め込んでいて300万くらい減らせる可能性あり)
みなさんから見て無計画に見えますか？
ギリギリ生活になってしまうでしょうか？
アドバイスよろしくお願いします💦
- hari(生後3ヶ月, 2歳8ヶ月, 5歳3ヶ月)
コメント
退会ユーザー
産後のフルで働けない期間はきついと思います💦二人目とかお考えなら更に…
ご主人の年収は順調に上がっていくのでしょうか？
あいり
ペアローンじゃなくても通ると思いますよ。
ただ、目減りした貯金の補填のために『貯金』出来ない
というのがよく分かりません💦
それは貯金ですよね。
お金は使えば無くなります。あたりまえですけど。人生の節目にはお金は大きく動きます。そのためにするのが貯金ですから。
いましているのは、新たに共同で築いている結婚後の財産であって、使っちゃったから減ってしまった分の補填ではないということです。
お金には色はついていませんから。
会社貯金や金融資産も『財産』です。現金貯金ばかりが財産ではないので、長期的に見れば気にすることないです。
それからボーナス払いしなくても返済額はさほどきつくないと思うので、ボーナス払いは設定しないほうがいいです。ボーナスで資金に余裕があるなら、貯金しておいて繰り上げ返済に当てた方が総返済額が減少します。ボーナス払いは支払いの猶予期間を設定することと同じなので利子が増えて総返済額が上昇します。
世帯年収900万円あれば3500万円の家は無謀ではありません。奥様専門職ですから産休育休でも大きく世帯年収が崩れることもありません。
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hari
最初ボーナス払いなしを希望して相談したんですが
｢なんでボーナス払いしたくないですか？ボーナス5万いれるだけでも月々こんなに変わるよ｣
と言われて、それに対して意見するだけの家計の把握も知識も私にはなく...
旦那は団信ってなんですか？っていうレベル...😂
ボーナスを5万貯金に回すのも返済に回すのも結果ローンに払っているのだから変わらないと考えても良いのか？
今現在家計簿つけて計画的に貯金していけてなく、大体このくらい入ってきてこのくらい出ていくというざっくり計算でやっています💦
そこまでしっかり計算していないからこそ、毎月の支払いに余裕を持たせてボーナスもローンに回すより、毎月の支払いをギリギリにして危機感を持たせて生活を切り詰めてボーナスは貯金に回す方が性格にあっているのかとも思いまして...
どっちにしろ破綻とまではいかないとは思っていますが、本当の希望は子供が大学に入る頃にはローンを終えて、学費を払ってあげたいという希望があります。
旦那の奨学金400万返済で本当に懲りました💦- 8月6日
hari
私も旦那も収入はあがっていく予定ですが、年に昇給7000円程度です。
2人目も考えています。
私がフルで働けないうちは定期の3万円以外貯金できない可能性高いと思っています💦
あいり
ボーナス払いは6ヶ月間、本来すべき返済を猶予してもらっている状態なので、利子が上がって総返済額が上がります。
一方繰り上げ返済は全てが元本の返済に充てられるので総返済額は減少します。
同じボーナス資源でも、支払い方によって全然違います。貯金ができている世帯が、見た目上の返済額を減らすためにボーナス払いする意味はほぼありません。
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hari
ボーナス払いそういうことなのですね！😳
それなら絶対貯金しておいて、まとまったお金ができた時に繰り上げ返済ですね💡
教えていただきありがとうございます🙇♀️✨
すみませんが、もうひとつローンの銀行選びについてもお聞きしても良いでしょうか？💦
工務店の方からは保証料のない銀行を3つ勧められていて11大疾病の保険付きを勧められます。風邪で通勤できなかっただけでも診断書があればその月は支払い免除することもできると。
もうひとつは少し金利が低いけれど8大疾病。
もうひとつ妻が保証人になることが絶対条件の地元しんきんです。
金利よりも保証内容が大事という説明でしたが、私としては心疾患と書いていても相当派手に詰まらないと、血管つまりかけただけでは保証がおりなかったりと厳しい審査がありそうなので金利が低い方を選びたいと思っているのですがどうなんでしょう？
もともと繰り上げ返済して早期返済したいと思っているのだから、保証内容を手厚くするより金利を低くして若いうちに返済してしまったほうが良いのではないかと思うのですが💦- 8月6日
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あいり
繰り上げ返済して若いうちに完済したいなら、普通の団信でいいと思います。8大疾病でもだいぶ手厚いです。
つまり就労が可能なら返済免除にはならない。というのは当たり前だと捉えればいいだけですので。
それに主たるローン債務者が旦那さんだとして、最悪多少の就労不能期間があったとして奥様が手に職あるので乗りきれると思います。
ちなみにうちも旦那サラリーマン、私看護師
8大疾病団信 35年全期間固定0.92
です。
借り入れは夫一本。ペアローンにはしていません。
ペアローンにすれば諸費用倍かかるので、住宅ローン減税の兼ね合いを計算しても税制上の得はなかったのでしませんでした。
借り入れと減税額、諸費用と手間の兼ね合いでペアローンにしたほうがお得なのかFPに相談してみてもいいかもひれないですね。- 8月6日
3人男の子まま♡
似たような感じです⸜( ⌓̈ )⸝
参考になればとコメントさせていただきます。
旦那28歳 年収440万
私28歳 看護師 年収450万
戸建購入済み 3600万
ただ1500万生前贈与をうけ、100万は払ったので実質ローンは2000万
育休中は育休手当が結構もらえますので心配要らないかと
ただ、復帰後私は時短で夜勤やってなかったので年収350万くらいまで落ちました。
そして保育園代も上の子だけで43000円。
それでも貯金は少なからずできましたよ。
今は時短からの育休なので育休手当が激減しカツカツです。
復帰後が怖いです…2人の保育園代💦
でも貯金ができなくても生活はできるかなと。
私も貯金ないのは怖いですが、子どもたちが大きくなればフルでバリバリ働けますし、保育園のときが1番お金かかるかなぁと漠然と思ってます。
3500万なら主様が時短で働くなら貯金は少ししかできないかもしれませんが子どもが小学生になりバリバリ働けるような環境になれば余裕があると思いますよ✧
ちなみに私の周りの看護師たちは家持ち多いですよ(*´꒳`*)
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hari
すみません💦
間違って下に返信してしまいました😫💦- 8月6日
ママリ🔰
現時点で世帯年収900越えで毎月の貯金が5万は少ないなと思います😞
うちが旦那のみの年収(約900)で3600万のローン組んでて月々9万払い、毎月10万は貯金できてます( ･ᴗ･ )。
私の給料は全て貯金してるので余裕あります😌
個人的にボーナス払いしてる人って、身の丈に合った物件買ってないんだなーって勝手ながら思ってます😅
借りれる額＝返せる額じゃないですからね。
私はボーナスありきの返済はしたくないですね😣💦
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hari
やはり月々の貯金少ないですよね💦
共働きで車2台、ふたりのお昼ご飯代や職場関係の冠婚葬祭での出費など共働きならではの出費もあるからしょうがないかな？と思っていましたが、もう少し見直したいと思いました💦
まだまだ、友人の結婚式ラッシュ、出産祝いラッシュで予備費的な部分からどんどんお金が消えていき、貯金も増えていかないです💦
旦那さんの給料だけでの生活、そこから貯金までしていて奥さんの給料はすべて貯金なんて私の理想です✨✨
月々返済できない訳でもないのにわざわざボーナス払い組み込む必要はないですよね！💡そこを再認識できただけでも今回相談して本当に良かったです！- 8月6日
hari
同じくらいの年収の方の育休中、時短勤務の時の収入大変参考になりました！🙇♀️
そしてローン2000万円羨ましすぎます！😭✨
保育園料がかかっていて、自分もフルで働けないあいだは貯金できない覚悟も必要ですよね💦
本当なら常に黒字でいたいですが💦
世帯年収しだいで保育園料5万超えるって聞きますもんね💦
年間60万以上保育園に払って、税金だけたくさん引かれて手取り10万ちょいになり生活も大変となれば悩みはつきませんが、仕事を続けていけば看護師経験年数や年齢給、退職金などでいつか報われる時がくると信じて子供が小さい間は我慢ですね😫👍
hari
すみません💦下に返事してしまいました💦