FPに相談したら、住宅購入の頭金に保険解約したいが、老後破綻すると言われた。家計破綻は大げさ？FPの考え方は適切？
先日、ファイナンシャルプランナーに家計相談をしたところ、我が家の住宅購入は4500万までと言われました。今売り出している6000万の家を買いたいので、今入っている保険を解約したい旨をFPに伝えたら大反対されました。
夫婦ともに33歳、子ども3歳、1歳。
貯金は2700万ありますが、そのうちの1300万はFPに言われて、500万は15年後（子どもが大学生になる頃に払い戻しすると1.5倍になる保険）と800万（10年後以降に払い戻しができる保険）に入りました。
これらを解約して、住宅購入の頭金にしたいのですが、今やめたら100万が無駄になるし、6000万もする住宅を購入したら、老後破綻すると言われました。
我が家は夫婦で年収税込1000万あります。
我が家で家計が破綻するなんて大げさだと思いませんか？
日本の平均世帯年収が500万ですが、500万で30歳で貯金が少ない家庭だって、たくさんいると思うのですが、そのような家庭はFPの考えからすると、2000万の家すらも買えないということになるのでしょうか？
FPの考え方おかしくないですか？
- キラリ(9歳)
コメント
ベビーラブ
100万無駄になるとはどういう意味ですかね？
私も家計破綻するほどなんて全く思わないですね
銀行などの住宅ローン相談に行ってみたほうがいいんじゃないでしょうか？
okana＊
年収1000万円あるなら6000万円いけますね！
でも今保険解約するのはもったいなくないですか？
頭金いくら入れようと思ってるんですか？
-
キラリ
解約もったいないですよね。
頭金は2000万入れようかと！- 4月21日
-
okana＊
頭金2000万円入れるなら全然余裕じゃないですか？😌
今まで2700万円貯金もできていることを考えるときちんとお金のやりくりもされているようですし✨
不安なら違うFPに相談してみるっていうのも良いかもしれないですね😭👍- 4月21日
ねね
えーー貯金が2700万もあるんだったら私なら6千万の家買っちゃいますねぇ（笑）
その保険代…高くないですか！？一括でその金額払ったんですかね？
そりゃ将来の安心はあったほうがいいでしょうけど、まだお子さんも小さいですし、今からそこまでしなくても…と思ってしまいます。
まぁ、プロの言うことなんでそっちの方が正しいかもしれませんが、私は家の方が欲しいです！！
-
キラリ
私も、ステキなおうちを建てたくて、独身時代から貯金を頑張ってきました。FPの言うこともわからなくはないのですが、家が欲しいので、FPの話を信じたくなくて.°(ಗдಗ。)°.
- 4月21日
マルコポーロ
プランにもよりますが私はFPの方に賛成です。
子ども一人育てるのに3,000万、老後に一人3,000万、住宅購入に6,000万
計2億4,000万
世帯年収1,000万だと手取りは800くらいですかね。
今手元にある2,700を考慮しても無謀な気がします。
夫が年収1,500万で6,000万のローンを組んでいて、私も年収500くらい、子どもは一人ですがきちんと人生設計を考えたら私の収入ないとやっていけないです。
最後に仰ってるような家庭は無理してお家を買うことになるか、
相応の場所を選ぶんだと思います。
-
okana＊
2億4000万円ってどういう計算ですか？
- 4月21日
-
キラリ
目から鱗です。世帯年収2000万の方で、6000万なんですね。しかも奥様の年収500万を入れないとやっていけないとは。
マルコポーロさんは老後の資金も今から貯蓄されているのでしょうか？
それにしても世帯年収2000万はすごいですね。お子様、私立の小学校とか入れる予定あるのでしょうか。
私とは次元が違すぎて( ；∀；)- 4月21日
-
マルコポーロ
家は8,000万で私が2,000万のローンです。
私の分がなかったとしても夫一人で6,000万は無理です。
生活はできるけど将来は、、、って感じです。
老後資金は今から貯めています。
小学校は公立です。
中学から私立の選択肢を持ちますが、
夫一人ではやっぱり厳しいですよ💦
年金も何歳からもらえるかわらかないし、金額は減るだろうし。
親世代はこれくらいの年収あればできたことも私たち世代にとって難しいことって結構多いと思います。
そんなに次元の違う話ではないかと思います。- 4月21日
K
最近家の購入契約をしました。年収1000万ということは手取りは大体700万ぐらいだと思いますが、貯金が学資保険を解約しなくても1400万残るなら頭金のために学資保険を崩さなくてもいいのではないでしょうか・・・
ローンを組んだとしても繰越返済ができるので今の年収をキープできるなら全然余裕だと思いますが・・・
なぜこの収入で破綻すると言われるのか、はっきりしないのは何だか納得できないFPさんですね。
勧めた学資保険には入れておいて解約されるのは困るし、他の保険にも入れたい思いがあるのかもしれませんね・・・
-
キラリ
たしかに学資保険は解約しなくて良さそうですね！手元に現金があったほうがいいかな、と思いましたが。
そうなんです。FPさん、はっきり言ってくれなくて、モヤモヤしています。
解約されるのが困るから言ってるのかなって勘ぐってしまいます。- 4月21日
みし
キラリさん宅の貯蓄と年収ならば大丈夫だと思いますよ。
保険解約して頭金に充てなくても、ペアローンにして最大限ローン組んで、保険満期になる10年後（住宅ローン控除が切れる頃）に保険の解約返戻金と貯蓄で繰り上げ返済すれば良いと思います😊
-
キラリ
ありがとうございます。10年後には繰上げ返済できますね！住宅ローン控除はがっつりもらいたいですね！！
- 4月21日
退会ユーザー
子育て世代からしたら一般的にいうと年収1000万なんて普通かつかつになるものっていうのは言いますし、子育て世代で子ども2人となると1000万って普通じゃないですかね〜
私も1000万なら2人いてその金額の家は怖すぎて老後に不安しかないです。。
FPさんも知識があるうえで人それぞれの考え方ありますし、おかしいと思うなら違う人なり自分の判断なりでいいんじゃないですかね(^^)
-
キラリ
1000万でもカツカツなんですね。
知らなかったです( ；∀；)
4000万のローンで月々11万の返済にしようと考えています。
FPさんも私が仕事を辞めたら破綻するってことを言いたかったのかもしれません。
確かに私が仕事やめたら貯金はほぼできなくなりますね💦- 4月21日
さち
自分がすすめた保険を解約されるのが困るからってのもあると思いますが、わたしも年収1000万で6000万の家は少し怖いです。1500万あると手を出しやすいかなって印象です。20代なら世帯年収1000万でもいけるかなと思いますが・・
いまが育休中で世帯年収が低いだけだったり、転職したばかりで勤務年数が短いなどの理由があってなら理解できますが、世帯年収1000万だと4000万くらいがいいかなと思いますよ
-
キラリ
ありがとうございます。
年収1000万なら4000万ぐらいが良い感じですね！- 4月21日
スー
預金がそれだけあるならいけると思うけどなぁ。
FPさんって、結局は保険を紹介して収入得るらしいので、解約してほしくないんじゃ？とは疑ってしまいます💦
-
キラリ
私もそれを勘ぐってしまいます。
何言っても、老後資金が足りなくなる、とか、奥様が仕事辞めれなくなるとか。
それ言ったら、世の中のほとんどの人が家買えなくなりますよね💦- 4月21日
おはな
他のFPに相談してみるのは如何ですか??保険会社とは無関係の独立した人がいいと思います。不動産屋に紹介されたFPは逆に緩く言うのでやめた方がいいと思います‼️結構人によって言うこと違ったりするみたいですよ💡
ただ、年収だけみると結構6000万円はキツいような気がします🤔うちも世帯年収が1000万円くらいで、どちらも30歳、貯蓄2000万円程度(33歳で貯蓄同じくらいになると思います)ですが、検討したら4500万円くらいまでが妥当かなぁと言う感じでしたよ～🏠老後の資金と子供の教育費にいくらかけるのかにもよりますが…💦💦
-
キラリ
同じような方がいらして、参考になります！ほんと、教育費にいくらかけるか、老後資金をどのぐらい積むかによりますよね。
老後資金をどのぐらい積まなければいけないかなんて、わからないですよね。多いに越したことはないけど、老後資金のために今の生活が質素で潤いのないものになるのもなんだか違う気もして。
FPさんはかなり安全に話をしてくれているとは思うのですが、なんかしっくりこなくて。だって家を買うために20代から色々我慢して貯金してきたものを、老後資金に回せって言われるのがなんかしっくりこなくて。
でもこれが現実なんですかね💦😭- 4月21日
-
おはな
うちは子供が県外の私立大学、大学院まで行ったとしても生活費も出してあげたいので、最悪の場合教育費にかなりかかりそうです。今産休中ですが、下の子供が3歳になったらフルタイムに戻す&旦那の昇給もあるので数百万円収入は増えますが、それで結構ギリギリかなと😅住宅をどこまで重要と考えるかですよね🤔うちの場合はそこまで住居にはこだわりかありません💡中古マンションでリノベでいっかみたいな感じです😅どうせいても子供が高校生までだから(学生のうちに一人暮らしさせたい)、あまり大きい家を買ってもなぁ…新築戸建である必要もそこまで😅駅近ある程度便利な場所であれば✨旅行も好きなのでたまにはいきたいし、老後のお金持もできればそこそこほしいです🚶ずっと家にいて、家での時間を充実させたいと言うことであれば家にお金をかけるのも悪くないと思います🤔大学は奨学金でいかせるとか、老後家の近くでゆっくり過ごすだけ、贅沢はしないとかそういうビジョンであれば6000万の家も購入可能かと思います。買ってからやっぱりやめたと言うことかできないので、将来の事を再度検討して、どこに重点を置くかはっきりさせて購入するのかいいと思います😄絶対無理とかではないと思います‼️
- 4月21日
ママりん
うちは年収夫婦で1600万円、貯金額ももう少しあります。
うちでも6000万円は買おうと思わないですね…ローンだけのために生きるみたいになりそうで💦
FPの方に私は賛成です。
夫婦で1000万円ってことは、キラリさんも一生働き続ける前提ってことですよね⁈
複合要因があるので今の情報だけでは断言はできませんが、
家計が破綻するっていうのは大げさだとは思いません😵
-
キラリ
そうなんです、私も働く前提です。
FPさんからは、私が一生働く覚悟があれば6000万の家を購入して良いと言われました。
私が働けなくなったら、家計が破綻するってことを言いたかったんですかね。- 4月21日
にゃか
うちは年収1200ですが6000万なんて買おうとも思いません。
4000万ぐらいが相応かと...
旅行せずに節約生活をするんだったらいけると思いますが😅
-
にゃか
ちなみに1000万世帯なんて共働きなら沢山います。私の周りでそこまでする家を買ってる人はまずいません。
- 4月21日
-
キラリ
4000万が相応なんですね！
ちなみに頭金はいくらぐらい入れる予定でしょうか。4000万フルローンでも、月々の返済が固定だと11万ぐらいです。我が家は頭金2000万にして、月々の返済をそのぐらいにしようと考えています。- 4月21日
ポケ
そのFPさんは保険会社のFPさんではないですか？だから保険解約して欲しくないのもあるのかなぁ、と。
ただ、世帯年収1000万で6000万の家は頭金2700万入れたとしても少し高すぎる気がします。
その2700万が何年くらいで貯めたのかや今の出費にもよりますし、これから子供にどれだけのことをしてあげたいか、旅行は行かなくてもいいのか、親の資産はどうなのかにもよりますので、やはり無謀かどうかは家庭それぞれだとは思いますので、再度無所属のFPの方に相談をしてみてもいいのかなと思います。
平均世帯年収500万は専業主婦家庭も入っているのではないですか？
30才共働きで世帯年収1000万は珍しくないですよ。
年収500万で3000万以上の家を買ってる家庭はどこかで綻びがでてくると思います。奥さんが将来働かないといけない、子供は奨学金、家族旅行はほとんど行けない、などなど。
mako
うちも年収1000万強（私が時短で）ですが、貯金2700万あっても6000万の家は買わないです。すぐさま家計破綻するとまでは思いませんが、子供の学費（二人予定）、家の修繕費、老後の貯蓄、私が仕事を辞める可能性などを考えて、節約節約の生活はしたくないので、3500万くらいにしました。
私は老後資金のことは将来子供に迷惑をかけないためにも今から考えるべきだと思うし、その上で今の生活を質素で潤いのないものにしないためには、家の購入にかかる費用を抑えるという結論に達しました。
でも、何を以って潤いのある生活とするかは人それぞれだと思うので、今まで家を購入するために頑張ってきたんだから、将来設計や老後のことはともかく今6000万の家が買えないと潤いがない、と感じるのであれば、FPさんの言うことは置いといてご夫婦の信念や価値観を大事にしていいと思います🙆
退会ユーザー
30歳の夫が年収1500くらいで、子供の学校や夢、旅行、老後、趣味などに、余裕のある生活したいので、年収2000万超えになったら、6000〜8000万のお家に手が出るのかな〜と思ってます‥🏠
教育費1人1000~2000、老後資金5000~1億、貯金して娯楽もたのしみたい！と考えてるタイプの人間からすると、主さんの考えは厳しいと感じると思うけど
教育費も、老後費もそんなに重要でなくて、カツカツな時期があっても、家族健康で、一生働いて念願の家に住めれば幸せなタイプなら、やってける！
って、感じみたいですね。
ローン11万なら、年間200万貯金できる感じですか？？それなら破産しなさそうですが！！🙌
mama
FPをしています。
正直、不動産系のFPは中立ではないことも珍しくないので言うことをそのまま間に受けて逆に収入に見合わない高額な家を買わされたって人も少なくないです。
老後破綻云々は主様の今後のライフプランとお仕事内容によってはそのようにアドバイスする事もなしではないと思いますよ？
例えば、今、世帯収入が1000万以上あっても自営業であったり、今後シングルインカムになる予定があったり、不安定だったりすると1000万の収入が20年、30年と続く見込みなければダメですし、子供の教育についてもどれだけかける予定なのか…
塾通いもさせてオール私立で全て主様負担予定で子供2人大学を出す予定であれば高卒でいいやという家庭とはかかる費用も変わりますし、何よりも今は、高齢化社会で100歳まで生きる時代に入っているので、お住いの地域にもよるでしょうが、公的な老後サービスは審査が厳しくなり、民間の有料サービスを受けなくてはいけなくなる可能性も大です。
それらを踏まえて考えると単純に現在の収入と貯蓄だけではFPの言っていることが正解とも間違いとも言えないと思います^^
ジョリーン
保険を途中で解約するのって相当損だと思ってます。
うちもこの間FPさんに見てもらいました。キラリさん家より年収低いですが、住宅は5000万以上でも大丈夫と言われました。
貯金は1200万と子供の貯金がある感じです。
今ある1200万は頭金に入れないで、子供が大学行った時に、もし自宅通いじゃない場合は相当お金かかるので、仕送りできるようにとっておいた方がいいですよ。と言われ。
親から少し借りて、それ以外をフルローンにして、旦那と私で10年間住宅控除をもらったほうが特とのことでそうしました。
FPさんに、それでもゆとがありそうなのでと、終身保険を進められました。
子供に何も入ってないので、今入ろうかなぁと悩み中です。
ぽにぽに子
33歳の時に年収1200万で5500万位の家を買いました。頭金を入れたのでローンは3900万。定年までに返そうと25年ローン。月の支払いは16万位(その頃は住宅ローン減税も最大2000万迄でした)
公立学区の良いところを選んだので小中は公立の予定でしたし、年間300万は貯金出来ていて、無理な買い物したとは思わなかったです。
今回気になっている家は、公立でどこまでいけそうですか？
全て私立なら難しいと思います。
私がローン組むのであれば、頭金に保険を解約せずに頭金に1000万入れて借入を5000万に。
定年まで27年で借りるとすると返済17万程になるとして、それが払えるなら買うし払えないならもう少し考えます。
一応借りるときは35年ローンで組み、住宅ローン減税の期間が終われば返済額軽減と年数短縮を組み合わせてある程度まとめて繰り上げ返済しますね。
ガオガオ
ご主人のみで組める範囲のローンですか☺︎？
例えばご主人900万、奥様100万の家庭と500万500万の家庭ではローンの組み方が違います。
またどういった企業にお勤めかにもよるかと^ ^
上場企業で安定性があるのか自営なのか…
我が家も夫が35歳の時に頭金1500万入れて4,000万のローンを組みました☺︎
終身保険には1,200万払込してます身の丈に合わない家を買うつもりはなかったのですが結果的に高くなってしまい…今結構キツイです。
でも運用している保険があるし…と思えばまだ収入が低いうちは貯金頑張らなくてもいいかな、と(^^;
FPさんの考え方は安心して過ごせる老後を思うとおかしくはないかなぁと思います✨
キラリ
払った保険料のうち、約100万は返ってこない見込みです.°(ಗдಗ。)°.